多家銀行密集下架聯(lián)名信用卡

    或與成本控制、業(yè)務策略調(diào)整等因素有關(guān)

    本報記者 彭妍

    今年以來，不少商業(yè)銀行宣布停發(fā)旗下部分聯(lián)名信用卡，包括郵儲銀行、平安銀行、中信銀行、長沙銀行等。據(jù)記者了解，聯(lián)名信用卡停發(fā)主要是出于成本控制、業(yè)務策略調(diào)整、合約到期、合作品牌調(diào)整經(jīng)營策略等原因。

    星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，聯(lián)名信用卡的發(fā)卡量達到峰值后通常會陷入增長停滯，導致發(fā)卡行和商家繼續(xù)投入資源的意愿下降，繼而對存量持卡人和潛在用戶吸引力下降，交易額與活躍度下滑。此時，銀行通常會停發(fā)聯(lián)名信用卡，以節(jié)約運營成本。隨著信用卡業(yè)務進入“精耕細作”時代，未來銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率。

    多家銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡

    聯(lián)名信用卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。

    6月25日，中信銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于中信銀行停止發(fā)行小米聯(lián)名信用卡黑科技版的公告》稱，自2024年8月31日24時起，中信銀行將停止發(fā)行“中信銀行小米聯(lián)名信用卡黑科技版”。此前，中信銀行發(fā)布公告稱，自4月30日24時起，停止發(fā)行“中信銀行皇家馬德里俱樂部主題信用卡”，不再接受上述信用卡任何渠道的申請、補卡及換卡業(yè)務。早在今年2月份，中信銀行已陸續(xù)發(fā)布停止發(fā)行中信銀行家樂福聯(lián)名信用卡和中信銀行騰訊和平精英聯(lián)名信用卡的相關(guān)公告。

    近日，上海銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于上海銀行停止發(fā)行樂樂茶聯(lián)名信用卡的公告》，上海銀行樂樂茶聯(lián)名信用卡將于8月1日起停止發(fā)行。

    聯(lián)名信用卡停發(fā)后，手上持有該信用卡的客戶有何影響？多家銀行表示，客戶已持有的卡片在有限期內(nèi)仍可正常使用。若持有的聯(lián)名信用卡到期或需要補換卡等，銀行將根據(jù)持卡情況，為客戶核發(fā)銀行發(fā)行的其他類型信用卡。

    冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報》記者表示，停發(fā)聯(lián)名信用卡有多重原因：一是商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務的戰(zhàn)略發(fā)展方向進行調(diào)整；二是聯(lián)名信用卡涉及商業(yè)銀行與商戶、機構(gòu)多方合作，發(fā)行成本普遍高于普通信用卡，從客戶使用情況來看，一些聯(lián)名信用卡叫好但不叫座；三是一些聯(lián)名信用卡所涉及的合作方自身出現(xiàn)了經(jīng)營問題，無法再維持合作關(guān)系；四是商業(yè)銀行與商戶、機構(gòu)的合約正常到期。

    部分銀行“喊停”信用卡的發(fā)放，或許與監(jiān)管要求有關(guān)。平安銀行公告稱，“為落實監(jiān)管新規(guī)關(guān)于不得與金融機構(gòu)合作發(fā)放聯(lián)名卡的相關(guān)要求，我行將于2024年6月1日起（含）對平安銀行金管家聯(lián)名信用卡的權(quán)益進行調(diào)整，并在卡片到期后，如符合續(xù)卡條件的客戶則續(xù)發(fā)平安銀行保險金卡”。據(jù)悉，中國人民銀行、原銀保監(jiān)會2022年7月份發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對金融機構(gòu)信用卡管理提出精細化要求。新規(guī)將在2024年7月份結(jié)束過渡期，進入全面實施階段。

    此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)務策略調(diào)整也是銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡的重要原因。中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示，部分銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡，一是信用卡市場競爭激烈，銀行紛紛推出各類信用卡以吸引客戶，但部分聯(lián)名信用卡的業(yè)績并未達到預期，甚至成為不良資產(chǎn)；二是隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行正在加大對線上業(yè)務的投入，優(yōu)化線下業(yè)務布局。在此背景下，銀行需要調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，減少不必要的聯(lián)名信用卡發(fā)行，以聚焦核心業(yè)務。

    從“拼規(guī)模”轉(zhuǎn)向“拼存量”

    在存量經(jīng)營時代，信用卡發(fā)卡量增速下滑。央行發(fā)布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。

    “在存量經(jīng)營時代，銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，從注重發(fā)卡數(shù)量和市場占有率轉(zhuǎn)向關(guān)注活躍率和卡均消費。”杜陽表示，為實現(xiàn)信用卡發(fā)展的“精耕細作”，銀行可以采取以下策略：一是根據(jù)客戶需求，推出具有針對性的信用卡產(chǎn)品，如特色權(quán)益、優(yōu)惠活動等，以吸引客戶辦理和使用；二是提高客戶服務質(zhì)量，包括便捷的線上線下服務、高效的問題解決能力等，增強客戶黏性；三是嚴格信用卡審核標準，完善風險控制體系，降低不良貸款率。

    一位銀行信用卡中心人士告訴記者，以前銀行主要考核發(fā)卡量，現(xiàn)在銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率、用戶體驗以及與第三方支付綁定情況。從業(yè)務角度來看，信用卡行業(yè)更注重合規(guī)。

    在薛洪言看來，當前，銀行信用卡業(yè)務已進入存量經(jīng)營階段，要求銀行持續(xù)提升信用卡業(yè)務經(jīng)營管理水平。一方面，要持續(xù)提升精細化經(jīng)營水平，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的運營能力，不斷提高持卡人體驗；另一方面，可圍繞支付屬性對信用卡業(yè)務再定位。信用卡支付能夠打通用戶的資產(chǎn)和負債，疊加第三方場景成為很多銀行打造差異化服務體驗的產(chǎn)品平臺，甚至成為銀行與一些持卡用戶的唯一紐帶。

    對于銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為信用卡業(yè)務戰(zhàn)略發(fā)展方向。素喜智研高級研究員蘇筱芮建議，下一步，信用卡機構(gòu)需強化線上平臺及服務能力的提升，著力構(gòu)造一體化經(jīng)營體系，以“卡片+信用卡手機應用+場景+權(quán)益”為錨，強化場景“朋友圈”的持續(xù)拓展，為信用卡的新增突圍與存量促活帶來良好助力。

    此外，信用卡業(yè)務在提振消費方面具有重要作用。根據(jù)易觀千帆監(jiān)測數(shù)據(jù)，信用卡客戶經(jīng)營從高速增長向高質(zhì)量經(jīng)營發(fā)展轉(zhuǎn)變，而信用卡業(yè)務本身具有強場景化、強生活化的屬性，有助于加強金融與實體經(jīng)濟消費側(cè)的聯(lián)系，對引導和優(yōu)化消費升級、促進普惠金融發(fā)展均具有重要作用。

    杜陽表示，未來，銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的著力點如下：首先，通過信用卡業(yè)務支持國家重大消費戰(zhàn)略的實施，針對以舊換新、綠色消費等重點領(lǐng)域，開拓特色信用卡金融服務；其次，緊跟市場趨勢，通過跨界合作、創(chuàng)新活動等方式，提升信用卡品牌的知名度和影響力；最后，聯(lián)合頭部品牌，深耕多個消費領(lǐng)域，如商超便利、餐飲、文旅等，將信用卡服務滲透到客戶生活的方方面面，助力消費提振。