定心丸！微信、支付寶“個(gè)人收款碼”：“流動(dòng)攤販”等小微商戶經(jīng)營成本不增

    本報(bào)記者 李冰

    2月22日晚間，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》（下稱：《公告》），宣布現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用，同時(shí)新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過程免費(fèi)，并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù)。

    多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《公告》對(duì)“流動(dòng)攤販”、“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”等小微經(jīng)營者來說，是一枚“定心丸”，預(yù)計(jì)3月1日新規(guī)實(shí)施后小微商戶經(jīng)營成本不會(huì)增加。

    支付清算協(xié)會(huì)：新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”

    具體來看，公告主要涉及三方面內(nèi)容，第一，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，提供更加精準(zhǔn)和便捷的支付服務(wù)。新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用。用戶使用“個(gè)人經(jīng)營收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過程免費(fèi)，并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù)；第二，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變；第三、尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，會(huì)員單位要暢通渠道，加強(qiáng)對(duì)用戶的溝通和解釋，避免不法分子借機(jī)詐騙。

    據(jù)悉，下一步，中國支付清算協(xié)會(huì)將指導(dǎo)會(huì)員單位，持續(xù)完善收款碼服務(wù)功能，增強(qiáng)條碼支付安全性，更好地滿足用戶多樣化支付需求，維護(hù)用戶合法權(quán)益，營造良好市場環(huán)境。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者第一時(shí)間聯(lián)系微信支付、支付寶方面，雙方均回應(yīng)稱，2022年3月1日之后，個(gè)人收款碼可以繼續(xù)使用。

    微信、支付寶：原有“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用

    隨后，微信、支付寶深夜回應(yīng)，發(fā)布詳情公告。

    根據(jù)支付寶公告內(nèi)容，用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。同時(shí)，支付寶個(gè)人收款碼可“0費(fèi)用不換碼”升級(jí)。

    具體來看，第一、不管是否升級(jí)，個(gè)人收款碼都可繼續(xù)使用。2022年3月1日之后，支付寶的個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，享受包括提現(xiàn)免費(fèi)等一系列現(xiàn)有服務(wù)；第二、個(gè)人收款碼可“0費(fèi)用、不換碼”升級(jí)；而個(gè)人收款碼升級(jí)方式，將結(jié)合用戶的收款特征，對(duì)用戶發(fā)出個(gè)人收款碼升級(jí)邀請(qǐng)，在尊重用戶選擇的前提下，提供個(gè)人收款碼升級(jí)服務(wù)。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，2022年3月1日起，支付寶的個(gè)人收款碼可升級(jí)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”。升級(jí)過程免費(fèi)。升級(jí)后，原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會(huì)享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

    此外，微信支付發(fā)布公告稱，2022年3月1日之后，個(gè)人收款碼可以繼續(xù)使用。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》了解，微信支付將結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng)，在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營收款碼。個(gè)人收款碼可與個(gè)人經(jīng)營收款碼并行使用，互不影響。此外，微信支付的個(gè)人經(jīng)營收款碼可以享受更多支付功能。例如，申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營收款碼的用戶，可免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營賬本、經(jīng)營分析等更多權(quán)益和服務(wù)。

    同時(shí)，用戶如果希望申請(qǐng)，“收款小賬本”首頁會(huì)逐步向用戶開放申請(qǐng)入口，申請(qǐng)完成后可享受同等待遇。同時(shí)，用戶原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。

    事實(shí)上，從支付寶及微信發(fā)布公告內(nèi)容，總結(jié)來看重點(diǎn)要素有兩方面：第一，原有的個(gè)人收款碼使用沒有受到任何限制，同時(shí)“個(gè)人收款碼”轉(zhuǎn)換憑借自愿原則；第二，若用戶申請(qǐng)升級(jí)“個(gè)人經(jīng)營收款碼”增加不會(huì)成本，還能享受到更多服務(wù)權(quán)益。

    專家：小微商戶經(jīng)營成本不會(huì)增加

    事實(shí)上，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《公告》，旨為落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》要求。

    早在2021年10月13日人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡稱“259號(hào)文”）對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了規(guī)定；其中提到，將條碼支付納入監(jiān)管，對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。

    隨后，關(guān)于“個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營收款”這一規(guī)定先后出現(xiàn)誤讀及造謠，引起市場廣泛關(guān)注。

    博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，整體來看，此次對(duì)個(gè)人收款條碼的監(jiān)管政策從市場經(jīng)營層面來看，不會(huì)對(duì)行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗(yàn)不會(huì)受到影響，小微商戶經(jīng)營成本也沒有增加。

    王蓬博對(duì)記者總結(jié)道，此前收單市場的費(fèi)率已經(jīng)相對(duì)比較穩(wěn)定，大致可以分為以下幾類。第一，個(gè)人碼，轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，但微信支付和支付寶會(huì)在用戶向銀行卡提現(xiàn)時(shí)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)；第二，微信支付和支付寶直接提供的單獨(dú)的商戶碼，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是0.6%；第三，聚合支付直連商戶碼，直連微信支付和支付寶碼牌，聚合支付服務(wù)商只做簡單的地址跳轉(zhuǎn)，實(shí)際上仍然等于直接掃微信支付和支付寶的二維碼，執(zhí)行0.6%的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率；第四，聚合支付間聯(lián)商戶碼，斷直連后收單機(jī)構(gòu)和銀行通過兩聯(lián)（銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)）間接拿到微信支付和支付寶兩家的支付接口，微信支付和支付寶統(tǒng)一給出0.2%的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)費(fèi)率。

    王蓬博強(qiáng)調(diào)，費(fèi)率的形成是市場內(nèi)外部長期共同作用的結(jié)果，甚至有的機(jī)構(gòu)還補(bǔ)貼商戶手續(xù)費(fèi)，來吸引商戶。“事實(shí)上，現(xiàn)有的收單市場同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭也十分激烈。從商戶的角度來說，只是需要找到一家機(jī)構(gòu)來進(jìn)行簽約收單，機(jī)構(gòu)只要滿足相應(yīng)的收單資質(zhì)即可。不管是商業(yè)銀行、微信、支付寶還是收單機(jī)構(gòu)，能夠提供的服務(wù)基本一致。在目前業(yè)務(wù)同質(zhì)化背景下，即便是收款碼商用新規(guī)來臨，提高費(fèi)率也并非明智之舉。”

    易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，預(yù)計(jì)3月1日新規(guī)實(shí)施后對(duì)“流動(dòng)攤販”、“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”等小微經(jīng)營者來說經(jīng)營成本不會(huì)增加。“此次《公告》充分體現(xiàn)出對(duì)市場熱點(diǎn)的關(guān)切與回應(yīng)，并從用戶視角出發(fā)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)關(guān)切用戶服務(wù)及用戶體驗(yàn)；有利于機(jī)構(gòu)及個(gè)人理解政策文件，同時(shí)也提出將指導(dǎo)會(huì)員單位持續(xù)完善收款碼服務(wù)功能，預(yù)計(jì)將為后續(xù)收款碼業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展奠定良好根基”。

    從機(jī)構(gòu)角度來看，王蓬博指出，此次個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)換也給了微信、支付寶向用戶普及支付增值服務(wù)的機(jī)會(huì)，便利于支付機(jī)構(gòu)向企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)方向轉(zhuǎn)型。

（編輯 孫倩）