為“鏟屎官”減負(fù) 寵物險背后蘊(yùn)藏大生意

    “萬萬沒想到，我人生中第一份保險是給我家‘貓主子’買的。”95后小陳近日為自己的寵物貓購買了一份寵物醫(yī)療險。隨著越來越多的年輕人加入“養(yǎng)寵群體”，成為“鏟屎官”，寵物保險市場也被進(jìn)一步激活。

    寵物保險中較常見的險種包括寵物醫(yī)療險和寵物責(zé)任險等。隨著寵物看病貴愈發(fā)成為眾多“鏟屎官”頭疼的問題，寵物醫(yī)療險得到越來越多的關(guān)注。目前，國內(nèi)已經(jīng)有多家險企和互聯(lián)網(wǎng)公司布局寵物醫(yī)療險。

    寵物“看病貴”

    “養(yǎng)寵物花費(fèi)的時間、精力、成本堪比養(yǎng)娃，就相當(dāng)于養(yǎng)了一只‘四腳吞金獸’。”經(jīng)常被朋友調(diào)侃為“貓狗雙全”的王女士告訴記者，“就怕‘毛孩子’生病，生一次嚴(yán)重點(diǎn)的病，幾千上萬塊錢就像流水一樣花掉。”

    寵物看病貴的問題得到了養(yǎng)寵群體的共鳴。“貓狗做核磁共振可比人貴多了。”有“鏟屎官”感嘆，“我家貓上次做核磁共振花了2000多。”還有一些“鏟屎官”感嘆：“我家貓治療傳腹花了6萬”、“去年我家狗做神經(jīng)外科手術(shù)，一次就花了2萬多”、“我的貓骨折手術(shù)花了5000多”……有的“鏟屎官”直呼，“真的十分建議推出寵物醫(yī)保。”

    記者從多位養(yǎng)寵人士處了解到，養(yǎng)寵物最大的開支除了食物和玩具，還包括醫(yī)療費(fèi)用，頻次高、價格貴是寵物醫(yī)療的明顯特點(diǎn)。青年一代的寵物主人，不少已經(jīng)開始關(guān)注風(fēng)險，為自己的寵物購買保險。

    仍是小眾產(chǎn)品

    很多寵物主人也表示，并不是很了解市場上的寵物保險產(chǎn)品，不知如何挑選。“我糾結(jié)挺久了，如果（寵物）不生病的話，買幾年保險的錢也夠它看一次病了，而且寵物醫(yī)療險一次可報銷額度也不高。”面對寵物醫(yī)療險，猶豫不決的“鏟屎官”不在少數(shù)。“買寵物保險一年的花費(fèi)要超過自己的百萬醫(yī)療險，還不是百分之百報銷，還在考慮要不要買一份。”

    記者了解到，目前雖然寵物保險獲得的關(guān)注度有明顯提高，但市場上相關(guān)產(chǎn)品供給還較少，屬于小眾險種。

    目前，寵物保險主要涉及寵物醫(yī)療險、寵物責(zé)任險、寵物托運(yùn)險等。寵物醫(yī)療險是為寵物患病治療買的保障，簡單來說其作用是報銷醫(yī)療費(fèi)；寵物責(zé)任險是寵物傷人或造成他人財物損失時，保險公司可支付一定賠償，簡單來說是“寵物闖禍保險公司買單”；寵物托運(yùn)險是承擔(dān)寵物在托運(yùn)過程中可能發(fā)生的意外風(fēng)險。

    早在十幾年前，就有國內(nèi)保險公司推出寵物責(zé)任險，寵物保險由此起步，產(chǎn)品類別也逐漸豐富。目前，寵物醫(yī)療險發(fā)展勢頭最猛、潛力最大，包括中國人壽、中國人保、中國平安和中國太保等大型上市險企和大地保險、陽光保險、眾安保險等險企均推出了相關(guān)寵物醫(yī)療險。

    科技手段賦能

    前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報告指出，寵物醫(yī)療險在國際上已經(jīng)相當(dāng)成熟，國內(nèi)仍較稀少。我國設(shè)有寵物保險的保險公司數(shù)量甚少，且基本只在北京、上海等大城市開展寵物保險業(yè)務(wù)。由于提供寵物保險的公司較少，寵物保險普及率較低，養(yǎng)寵人士面臨的最大問題是對寵物保險產(chǎn)品不了解，不知如何為自己的寵物挑選合適的保險。

    談到多數(shù)險企不愿或難以涉足寵物保險的原因，某保險經(jīng)紀(jì)公司銷售總監(jiān)說：“保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要考慮到標(biāo)準(zhǔn)化、透明度、利潤等方面。寵物很難做到標(biāo)準(zhǔn)化，信息不透明，寵物的病歷、病史無法做到信息化和準(zhǔn)確化，保險公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)性價比極低。”

    還有分析稱，在寵物保險方面，保險公司也面臨因技術(shù)問題導(dǎo)致的騙保問題。如保險公司會要求投保人上傳寵物照片，但就診寵物是否為投保寵物有時難以分辨，實(shí)際存在養(yǎng)寵人只購買一份保險，但幾只寵物看病時輪流使用的情況；或者寵物主人和寵物醫(yī)院“串通”過度醫(yī)療，以此獲得更多理賠款。

    不過，近兩年在寵物保險領(lǐng)域投入使用的“科技”手段，或能讓這一險種在市場上走得更遠(yuǎn)。如通過寵物鼻紋識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)寵物個體的身份認(rèn)證。此前，支付寶宣布推出“鼻紋識別”貓狗技術(shù)并聯(lián)合眾安保險、大地保險推出寵物險；中國人壽財險相關(guān)產(chǎn)品也引入上述“黑科技”，解決了寵物身份快速精準(zhǔn)鎖定的問題，免去投保及理賠過程中提供各類證明資料的繁瑣步驟，合理控制經(jīng)營風(fēng)險。