保費一夜之間漲1萬？新能源車保費大漲 怎么回事

    日前，新能源專屬車險上線，隨即有網友在社交媒體上爆出，特斯拉保費一夜大漲，網友表示以特斯拉ModelY為例，2021年12月23日保費為8278元，2021年12月27日保費暴漲到1.4萬元。

    來源：微博

    還有網友曬出特斯拉Model3的官網保費高達1.7萬元，該網友表示：“晚提車一天，保費漲了1萬，喜歡不起來了。”

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    不只特斯拉，據多位網友反映，蔚來、小鵬汽車等多家“新勢力”車型也出現(xiàn)了不同程度的保費上漲。

    但也有不少車型出現(xiàn)了保費下降的情況。如比亞迪秦保費從4538元降到4304元，榮威E50從4902元降到4548元。

    不少網友表示：“不同保險公司、不同業(yè)務員、不同途徑報價差別較大。”

    某網友表示，某車險于2021年12月28日、12月30日、2022年1月10日通過不同渠道向其報出7161.61元、6016元、5548.49元三個不同的價格。

    網友表示：“保費一天一個價，買車險堪比炒股。”

    部分車型保費上漲

    1月13日，記者實地探訪了北京一家特斯拉銷售門店。銷售人員表示，新能源車險保費有升有降，個別高端車型保費有所上漲。以特斯拉ModelY長續(xù)航版為例，新車全險9000元左右，但各家報價不同。

    對于個別高端車型保費有所上漲的原因，上述銷售人員表示，特斯拉某些車型的保費確實有所增加，但是并不是像網友說的“天價”保費。一些高端車型車身采用整體壓鑄技術，如果發(fā)生碰撞導致車身受損，通常只能一體更換，賠付金額明顯比其他車型高。另外高端車型價格上漲，保費也勢必會漲。

    特斯拉此前表示，不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異。從2021年12月30日統(tǒng)計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度全國平均在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費漲幅在20%以內，具體金額以當?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準。

    2021年12月29日晚間，小鵬汽車發(fā)布《關于新能源車險產品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險的保費變化的說明》表示，據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅為2.9%~18.2%（不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異），具體金額以當?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準。

    來源：《關于新能源車險產品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險的保費變化的說明》

    小鵬汽車表示，上表數(shù)據僅為2021年12月28日收集統(tǒng)計的各車型全國主要城市頭部保險公司的商業(yè)車險的平均報價，具體金額以當?shù)乇Ｋ镜膶嶋H報價為準。

    蔚來在其官方APP上發(fā)布說明稱，計劃在2022年3月推出服務無憂2022版。對于車主關心的保費問題，蔚來回應，保險無憂的定價依然為保險費用+1680元蔚來專屬服務，其中1680元蔚來專屬服務不變，整體保費的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素有關。目前各地情況不同，蔚來車型的保費調整幅度不大。

    一家財險公司相關負責人表示：“目前，一是保險公司缺乏對新能源車的原始定價數(shù)據，出于經營效益的考量，初始階段定價可能偏高。二是新能源車技術不成熟，事故發(fā)生率高，賠付率高，多數(shù)車險公司出于成本考慮，會提高定價。三是新能源車的配套設備費用高，一定程度上增加賠付成本。”

    業(yè)內人士分析表示，新能源車的核心技術是電池，根據電池材料不同，三元鋰電池的保費要高于磷酸鐵鋰。“同樣是特斯拉汽車，用磷酸鐵鋰電池的車型保費漲幅其實不大。不是特斯拉的汽車，如果用三元鋰電池，保費漲幅也會比較大。”

    80%車主享受基準保費下降福利

    此前，中國精算師協(xié)會下發(fā)了《關于新能源汽車商業(yè)保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》。《說明》提到，相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降約0.8%。在車損險費率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上?。?5萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動。

    一家大型保險公司山東分公司負責人介紹，總體來看，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險的基準保費，整體下降約0.8%；其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。“最值得注意的是，大約80%的車主，可以享受到降費的好處。”

    不過，基礎保費下降并不代表最終的整體保費下降。對于部分新能源車險漲幅較為明顯的情況，一位財險公司相關負責人稱，影響車險保費定價的三大要素是：基礎保費、出險系數(shù)和自主系數(shù)。這當中前兩者是行業(yè)通用的，而險企自主系數(shù)則是較為關鍵的決定因素。車險定價還取決于所屬車型，近一年的出險情況、違章次數(shù)，以及險企對所屬車型的自主定價系數(shù)。而針對特斯拉等維修成本較高、售價較高的車型，險企多會選擇增加自主定價系數(shù)，進而拉升了保費。

    業(yè)內人士表示，按照風險與保費匹配的原則，新能源車險的保障范圍明顯擴大了，保障責任也增加了，保費有一定的上漲也屬正常。

    未來保費定價將進一步優(yōu)化

    “新能源車險未來的保險定價會不斷優(yōu)化。”記者從北京一家4S店的銷售人員了解到，目前所有新能源車保費需要通過全新的系數(shù)來計算，保費由原來的統(tǒng)一定價變?yōu)橐卉囈粌r、一人一價，最終的報價與車型、出險情況、車主交通違法記錄等多個因素相關。

    業(yè)內人士指出，對于多次出險索賠及維修成本畸的高新能源車型的車主，保費會有一定程度上漲；對于擁有良好駕駛習慣和安全記錄、車輛維修成本合理的車主來說，保費將得到優(yōu)惠。

    “隨著各大保險公司對于新能源汽車數(shù)據的不斷累積，未來對新能源汽車風險概率的測算也就越來越準確，”上述財險公司相關人士表示，隨著新能源車技術的進步以及新能源車保費定價的逐漸成熟，保費會進一步合理化、科學化，新能源專屬保險的優(yōu)勢大于車主承擔保費的成本。

    中國保險行業(yè)協(xié)會相關人士對中國證券報記者表示，未來要持續(xù)升級理賠服務。依托行業(yè)專業(yè)的風險管理服務能力，行業(yè)車險理賠服務根據新能源汽車特有風險場景，已對理賠相關環(huán)節(jié)可能涉及的風險點、服務標準和操作規(guī)范進行了全面梳理。但以消費者視角，在理賠流程上，與現(xiàn)行的《機動車商業(yè)保險示范條款》并不會有明顯差異。并且保險業(yè)還將針對新能源汽車的風險特性和使用特點，不斷優(yōu)化理賠服務流程，依托科技賦能，推出更多線上化、個性化、差異化的新能源專屬理賠服務舉措，更好地滿足不同消費群體的保險理賠服務需求。