讓被保人看得懂 銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露新規(guī)章

    11月17日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會(huì)制定的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（下稱“辦法”）已于近日發(fā)布。同時(shí)，《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》（下稱“披露規(guī)則”）也正在研究制定。辦法和披露規(guī)則將通過“1+1”的方式，統(tǒng)籌所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露，在披露維度、深度上都有新突破。

    辦法明確保險(xiǎn)公司作為產(chǎn)品信息披露的主體，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品的條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值全表等與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息進(jìn)行全面披露。披露材料由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托個(gè)人保險(xiǎn)代理人自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

    權(quán)威人士接受上海證券報(bào)記者獨(dú)家采訪時(shí)表示，辦法內(nèi)容非常豐富，涉及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、費(fèi)率表、產(chǎn)品說明書等方面，其中多項(xiàng)要求都是人身險(xiǎn)行業(yè)借鑒境內(nèi)外信息披露經(jīng)驗(yàn)后首次提出。

    一個(gè)規(guī)章：覆蓋所有產(chǎn)品、全流程

    辦法擴(kuò)大了人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的范圍。在投連、分紅、萬能等新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，辦法對(duì)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等其他類型的人身險(xiǎn)產(chǎn)品也提出了產(chǎn)品說明書要求。

    “最近幾年，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品包括重疾險(xiǎn)、長期醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注得更多，市場上可供選擇的產(chǎn)品也很多。但實(shí)際上，消費(fèi)者對(duì)這類產(chǎn)品更難理解。不夸張地說，消費(fèi)者真正想了解自己得到了什么保障、疾病定義到底是什么，沒有這方面的醫(yī)學(xué)知識(shí)背景是很難做到的。因此，辦法要求保險(xiǎn)公司對(duì)所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品都提供產(chǎn)品說明書，可以更好地讓消費(fèi)者理解保險(xiǎn)產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)人士坦言。

    此外，一項(xiàng)新增披露內(nèi)容“所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品都需要披露產(chǎn)品費(fèi)率表”引發(fā)行業(yè)激烈討論，這是人身險(xiǎn)行業(yè)首次提出這一要求。

    “人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)心服務(wù)保障水平等因素，有一個(gè)無法回避的問題是價(jià)格。雖然不同產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任不一樣，但消費(fèi)者還是會(huì)比較同一類型產(chǎn)品的價(jià)格。監(jiān)管部門應(yīng)該通過這樣的手段，去指導(dǎo)消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)格。披露產(chǎn)品費(fèi)率表是一個(gè)比較大的嘗試和突破。”一位行業(yè)觀察人士表示，這讓消費(fèi)者更明晰地了解產(chǎn)品信息，便于其選擇和比較產(chǎn)品。

    一個(gè)統(tǒng)籌：構(gòu)建“1+1”制度體系

    銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時(shí)表示，銀保監(jiān)會(huì)正在同步研究制定披露規(guī)則，對(duì)不同設(shè)計(jì)類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理和細(xì)化，以便于消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，更好地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。他表示，隨著行業(yè)市場化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確?？偟膩砜矗?dāng)前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。同時(shí)，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，為此研究制定了辦法。

    業(yè)內(nèi)權(quán)威人士告訴記者，辦法首次針對(duì)所有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品制定了全面的信息披露辦法，將與接下來發(fā)布的披露規(guī)則形成部門規(guī)章與配套規(guī)則相輔相成的“1+1”制度體系。

    “無論是什么類型的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，從設(shè)計(jì)本源來講都是提供風(fēng)險(xiǎn)保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”該業(yè)內(nèi)權(quán)威人士表示，通過信息披露讓消費(fèi)者明白產(chǎn)品的本質(zhì)，是辦法制定的初衷。

    據(jù)他介紹，總體上，無論是投保環(huán)節(jié)還是服務(wù)環(huán)節(jié)，辦法明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程的信息披露內(nèi)容，包含了產(chǎn)品、銷售、理賠、轉(zhuǎn)保等方面，覆蓋了人身險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營的全鏈條。這實(shí)際上是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)披露更多產(chǎn)品信息給消費(fèi)者，提升產(chǎn)品信息披露透明度，便于消費(fèi)者選擇、比較產(chǎn)品，形成一個(gè)健康有序的保險(xiǎn)經(jīng)營生態(tài)。