個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容 兩全險(xiǎn)及年金險(xiǎn)均獲納入

    個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單近日“擴(kuò)容”，由首批的7只產(chǎn)品增至12只。

    新增的5只產(chǎn)品類型較為多元化，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也包括兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。

    產(chǎn)品類型多元化

    近日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單“變長(zhǎng)了”，在首批7只產(chǎn)品之上新增了5只。

    這5只新增產(chǎn)品來(lái)自4家壽險(xiǎn)公司，分別為：新華保險(xiǎn)的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、太平人壽的太平鑫多多兩全保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專屬）、陽(yáng)光人壽的陽(yáng)光壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽盛享頤年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽金賬戶年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。

    據(jù)悉，新華保險(xiǎn)“卓越優(yōu)選”在這5只產(chǎn)品中稍早納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范疇，這也是新華保險(xiǎn)首款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是專屬商業(yè)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)產(chǎn)品，于2021年推出。根據(jù)其日前公布的結(jié)算利率，2022年該產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶年利率為5%，進(jìn)取型賬戶年利率5.15%，收益率在同類產(chǎn)品中居于前列。

    此外，陽(yáng)光人壽、工銀安盛人壽也是首次有納入個(gè)人養(yǎng)老金體系的產(chǎn)品，且工銀安盛人壽有2只產(chǎn)品進(jìn)入名單；太平人壽則是迎來(lái)第二只納入個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，此前，太平人壽的歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    據(jù)了解，新進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的產(chǎn)品已有落地業(yè)務(wù)。例如，1月17日陽(yáng)光人壽“陽(yáng)光壽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”正式獲批上市后，產(chǎn)品首張保單當(dāng)日即在北京落地。

    此前，首批7只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品于2022年11月23日出爐，包括中國(guó)人壽國(guó)壽鑫享寶、人保壽險(xiǎn)福壽年年、太平人壽太平歲歲金生、太平養(yǎng)老太平盛世福享金生、泰康人壽泰康臻享百歲、泰康人壽泰康臻享百歲B款、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)民共同富裕。

    截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單共包括9家人身保險(xiǎn)公司的12只產(chǎn)品，其中，太平人壽、泰康人壽、工銀安盛人壽各有2只產(chǎn)品被納入。

    從產(chǎn)品類型看，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已從首批“清一色”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展到其他類型，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也包括兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。這也意味著，監(jiān)管部門此前規(guī)定的所有可以納入個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)齊全。

    產(chǎn)品具備全生命周期

    規(guī)劃管理功能

    個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分。向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳納的金額可享受稅收優(yōu)惠政策，在該賬戶每年最高繳費(fèi)1.2萬(wàn)元額度內(nèi)，當(dāng)年最多節(jié)稅5400元。2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施。

    個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

    人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)亓濤近日表示，在各部門、各先行地區(qū)、各參與金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳和共同推動(dòng)下，總體運(yùn)行平穩(wěn)有序。截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。

    從保險(xiǎn)來(lái)看，自個(gè)人養(yǎng)老金制度2022年11月25日啟動(dòng)實(shí)施后，保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、國(guó)民養(yǎng)老、太平人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司均宣布已落地首筆業(yè)務(wù)。此外，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)等公司已快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋所有36個(gè)先行地區(qū)。

    養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)＜艺J(rèn)為，相較其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品有其獨(dú)特性。其一，安全穩(wěn)定增長(zhǎng)，長(zhǎng)期確定性保障。中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)董克用認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有預(yù)定利率，相對(duì)于銀行理財(cái)及公募基金而言是可以保本的，預(yù)期收益較為明確，保障功能較強(qiáng)，在個(gè)人養(yǎng)老金體系中具有托底或兜底作用。

    其二是養(yǎng)老保險(xiǎn)具備全生命周期規(guī)劃管理功能。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，生命年金以被保險(xiǎn)人生存為條件，可實(shí)現(xiàn)終身年金領(lǐng)取，即只要個(gè)人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種以生命表為依據(jù)、運(yùn)用精算技術(shù)的年金化領(lǐng)取能夠有效解決個(gè)人預(yù)期壽命不確定性帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

    此外，養(yǎng)老儲(chǔ)備附加服務(wù)，也是保險(xiǎn)的一個(gè)突出特點(diǎn)。董克用說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)提供實(shí)體養(yǎng)老服務(wù)能力較強(qiáng)，起步也最早，預(yù)計(jì)許多公司養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)整合公司的一些健康養(yǎng)老服務(wù)資源，這將是國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的獨(dú)有特色，也可以成為極具潛力的發(fā)展亮點(diǎn)。