個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴(kuò)容 兩全險及年金險均獲納入

    個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單近日“擴(kuò)容”，由首批的7只產(chǎn)品增至12只。

    新增的5只產(chǎn)品類型較為多元化，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，也包括兩全保險、年金保險。

    產(chǎn)品類型多元化

    近日，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單“變長了”，在首批7只產(chǎn)品之上新增了5只。

    這5只新增產(chǎn)品來自4家壽險公司，分別為：新華保險的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險、工銀安盛人壽盛享頤年養(yǎng)老年金保險、工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）。

    據(jù)悉，新華保險“卓越優(yōu)選”在這5只產(chǎn)品中稍早納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范疇，這也是新華保險首款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是專屬商業(yè)保險的首批試點產(chǎn)品，于2021年推出。根據(jù)其日前公布的結(jié)算利率，2022年該產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶年利率為5%，進(jìn)取型賬戶年利率5.15%，收益率在同類產(chǎn)品中居于前列。

    此外，陽光人壽、工銀安盛人壽也是首次有納入個人養(yǎng)老金體系的產(chǎn)品，且工銀安盛人壽有2只產(chǎn)品進(jìn)入名單；太平人壽則是迎來第二只納入個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，此前，太平人壽的歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品為首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。

    據(jù)了解，新進(jìn)入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單的產(chǎn)品已有落地業(yè)務(wù)。例如，1月17日陽光人壽“陽光壽養(yǎng)老年金保險”正式獲批上市后，產(chǎn)品首張保單當(dāng)日即在北京落地。

    此前，首批7只個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品于2022年11月23日出爐，包括中國人壽國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年、太平人壽太平歲歲金生、太平養(yǎng)老太平盛世福享金生、泰康人壽泰康臻享百歲、泰康人壽泰康臻享百歲B款、國民養(yǎng)老保險國民共同富裕。

    截至目前，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單共包括9家人身保險公司的12只產(chǎn)品，其中，太平人壽、泰康人壽、工銀安盛人壽各有2只產(chǎn)品被納入。

    從產(chǎn)品類型看，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品類型已從首批“清一色”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品擴(kuò)展到其他類型，既包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，也包括兩全保險、年金保險。這也意味著，監(jiān)管部門此前規(guī)定的所有可以納入個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品類型已經(jīng)齊全。

    產(chǎn)品具備全生命周期

    規(guī)劃管理功能

    個人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，是多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳納的金額可享受稅收優(yōu)惠政策，在該賬戶每年最高繳費1.2萬元額度內(nèi)，當(dāng)年最多節(jié)稅5400元。2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）啟動實施。

    個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

    人社部養(yǎng)老保險司副司長亓濤近日表示，在各部門、各先行地區(qū)、各參與金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳和共同推動下，總體運行平穩(wěn)有序。截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。

    從保險來看，自個人養(yǎng)老金制度2022年11月25日啟動實施后，保險公司積極推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)，中國人壽、人保壽險、國民養(yǎng)老、太平人壽、泰康人壽等保險公司均宣布已落地首筆業(yè)務(wù)。此外，中國人壽、人保壽險等公司已快速實現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋所有36個先行地區(qū)。

    養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)＜艺J(rèn)為，相較其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品有其獨特性。其一，安全穩(wěn)定增長，長期確定性保障。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認(rèn)為，養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有預(yù)定利率，相對于銀行理財及公募基金而言是可以保本的，預(yù)期收益較為明確，保障功能較強(qiáng)，在個人養(yǎng)老金體系中具有托底或兜底作用。

    其二是養(yǎng)老保險具備全生命周期規(guī)劃管理功能。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，生命年金以被保險人生存為條件，可實現(xiàn)終身年金領(lǐng)取，即只要個人生存，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種以生命表為依據(jù)、運用精算技術(shù)的年金化領(lǐng)取能夠有效解決個人預(yù)期壽命不確定性帶來的挑戰(zhàn)。

    此外，養(yǎng)老儲備附加服務(wù)，也是保險的一個突出特點。董克用說，保險業(yè)提供實體養(yǎng)老服務(wù)能力較強(qiáng)，起步也最早，預(yù)計許多公司養(yǎng)老保險產(chǎn)品會整合公司的一些健康養(yǎng)老服務(wù)資源，這將是國內(nèi)養(yǎng)老保險的獨有特色，也可以成為極具潛力的發(fā)展亮點。