精準(zhǔn)聚焦“三電”系統(tǒng) 新能源汽車專屬保險將至

    河南鄭州的特大暴雨早已停歇，但數(shù)十萬輛“泡水車”的后續(xù)流向卻牽動人心。日前，河南省保險行業(yè)協(xié)會公布數(shù)據(jù)，目前，河南財險業(yè)已接到車險理賠報案18萬件，初步估損52億元。這其中，不乏一些新能源受損車。

    在傳統(tǒng)燃油車領(lǐng)域，針對“泡水車”的售后維修和保險理賠均有較為成熟的應(yīng)對流程，但與新能源汽車配套的保險業(yè)務(wù)，還未能跟上市場發(fā)展的步伐。不久前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》（2021版征求意見稿）（下稱《專屬條款》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款》（2021版行業(yè)征求意見稿），向社會公開征求意見。光大證券分析稱，《專屬條款》的推出，將進(jìn)一步激發(fā)新能源汽車的購買力，加速新能源汽車市場的發(fā)展。

    “三電”系統(tǒng)

    均在承保范圍

    公開資料顯示，截至今年上半年，我國新能源汽車的保有量已達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。按照行業(yè)協(xié)會的預(yù)測，2021年國內(nèi)新能源汽車銷量有望突破240萬輛，同比增長76%，市場占有率也將進(jìn)一步攀升。

    7月新能源汽車乘用車零售銷量達(dá)到22.2萬輛，同比增長169.4%。1-7月新能源汽車零售122.9萬輛，同比增長210.2%。

    全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹告訴證券時報記者，從新能源汽車上半年的零售表現(xiàn)來看，其銷量走勢呈現(xiàn)一路上揚的特征，尤其是零售市場的走勢，與傳統(tǒng)燃油車走勢形成了強(qiáng)烈差異化的特征，實現(xiàn)了對燃油車市場的替代效應(yīng)，并拉動車市向新能源汽車轉(zhuǎn)型的步伐。今年7月，中共中央政治局會議特別提出要支持新能源汽車加快發(fā)展，崔東樹認(rèn)為，這是具有戰(zhàn)略意義的政策鼓勵方向，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展代表了未來的發(fā)展趨勢，被提高到較高的位置，是必然的。

    伴隨著新能源汽車的規(guī)?；l(fā)展，與之相關(guān)的安全問題也逐一暴露。據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年，已被公開報道的新能源汽車起火事故多達(dá)124起，其中多數(shù)與電池起火有關(guān)。一位新能源車主告訴證券時報記者，對于消費者而言，最關(guān)心的就是新能源汽車的電池安全問題和涉水安全問題，而這些均與新能源汽車的“三電”系統(tǒng)有著緊密聯(lián)系。

    據(jù)了解，在傳統(tǒng)的車險條款下，電池、電控、電機(jī)這“三電”系統(tǒng)并不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在一定的爭議。為進(jìn)一步破除消費者對于新能源汽車的顧慮，《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任，并明確將“三電”悉數(shù)納入被保范疇。根據(jù)《專屬條款》的規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身，電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

    平安保險的內(nèi)部人士告訴證券時報記者，發(fā)展新能源汽車是國家的戰(zhàn)略方向，未來新能源汽車的保有量會進(jìn)一步增長，新能源汽車的車險業(yè)務(wù)勢必要與之進(jìn)行相應(yīng)的匹配?！秾贄l款》的推出，可以在一定程度打消消費者對于新能源汽車的顧慮，側(cè)面推動新能源汽車市場的進(jìn)一步活躍。光大證券分析稱，《專屬條款》將進(jìn)一步激發(fā)新能源汽車的購買力，加速新能源汽車市場的發(fā)展。在此背景下，各險企也將把握發(fā)展契機(jī)，積極布局新能源車險賽道。

    記者注意到，在日前國家市場監(jiān)督管理總局發(fā)布的新版汽車“三包”政策中，也新增了關(guān)于電動汽車的三包項目，尤其是完善了對“三電”系統(tǒng)的保障要求。業(yè)內(nèi)人士分析稱，新能源汽車的專屬商業(yè)保險條例的推出和新版汽車“三包”的政策，均在聚焦于新能源汽車的“三電”系統(tǒng)，這將給消費者帶來更全面、系統(tǒng)的保障。

    險費率有望降低

    值得關(guān)注的是，除了聚焦于對新能源車“三電”系統(tǒng)的保障，《專屬條款》還推出了6項附加險，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

    光大證券分析稱，專屬附加險的推出，是為了應(yīng)對新能源汽車存在的特殊風(fēng)險。此外，在《專屬條款》中，特別提及了關(guān)于新能源汽車折舊金額的問題。按照條款中的規(guī)定，保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定，而實際價值則是由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

    新能源汽車獨立評論員曹廣平告訴證券時報記者，新能源汽車在商業(yè)保險面前，其電池的折舊情況，大概率會顯現(xiàn)“原形”。一位車險行業(yè)的人士向證券時報記者透露，由于新能源汽車的售價和出險率均高于傳統(tǒng)燃油汽車，致使在同等保障程度條件下，新能源車險的費率也會相對較高。不過，結(jié)合目前車險行業(yè)的總體改革措施，預(yù)計新能源專屬商業(yè)保險落地后，新能源汽車的車險費率也有望降低。

    2020年，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，明確提出要健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機(jī)制，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費率，引導(dǎo)市場費率更加合理，短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。上述人士認(rèn)為，要推動新能源汽車專屬商業(yè)保險的規(guī)模化發(fā)展，進(jìn)而推動整個新能源汽車行業(yè)的提速，在車險方面，有必要增設(shè)相應(yīng)的補貼機(jī)制。在她看來，新能源汽車險費率有望降低。

    消費者會買單么？

    在《專屬條款》發(fā)布后，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這對于新能源汽車用戶而言，無疑是重大利好。但記者在實際采訪中卻發(fā)現(xiàn)，面對新出臺的政策，部分新能源車用戶仍處于觀望狀態(tài)。

    一位威馬汽車的車主告訴證券時報記者：“目前圍繞著新能源汽車的三電系統(tǒng)和質(zhì)保時間普遍比較長，很多車企甚至推出了終身質(zhì)保的政策，對首任車主是比較友好的。因此，在用車過程中，他不會產(chǎn)生太多的憂慮，唯一的擔(dān)心就是怕車輛自燃，所以在購車過程中，會特別選擇配置知名電池廠商的車輛，日常使用時也會格外注意，少用快充功能，及時更新系統(tǒng)軟件。”該車主表示，短期內(nèi)他不會考慮額外購置新能源汽車的商業(yè)保險，相關(guān)政策落地后會持續(xù)觀望一段時間。

    平安保險的人士認(rèn)為，不同的用戶對于保險的配置意愿和購置習(xí)慣不同，在已有基礎(chǔ)車險的前提下，部分用戶對新能源汽車專屬商業(yè)險的購買意愿目前還無法判斷。不過，與《專屬條款》同步推出的《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款》或許會吸引更多的車主關(guān)注。根據(jù)示范條款顯示，保險期間內(nèi)，被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的新能源汽車，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費用支出的，保險人依照約定給付保險金。

    “雖然目前很多保險公司均推出了針對駕駛?cè)藛T安全的意外險，但這并不在強(qiáng)制險種范圍內(nèi)，與普通的重疾險、意外險相比，駕意險的費用要高一些，各家保險公司的推廣力度也比較弱”，上述人士判斷，針對新能源汽車駕駛?cè)藛T意外傷害的保險條款出臺后，或許會增強(qiáng)車主對這方面的關(guān)注，預(yù)期會有較好的市場前景，也將進(jìn)一步保障新能源車主的安全與利益。