吳曉靈領(lǐng)銜出版重磅新書《平臺金融新時代》 前瞻中國金融科技的監(jiān)管路徑與發(fā)展趨勢

    本報記者 袁元

    近日，人民銀行原副行長吳曉靈領(lǐng)銜出版重磅新書《平臺金融新時代》，聚焦于金融科技公司的數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管變革。

    近幾年的平臺金融科技興起于第三方支付業(yè)務(wù)，并逐步介入金融領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)，實質(zhì)開展節(jié)點型金融業(yè)務(wù)。其優(yōu)點是拓展了金融服務(wù)的范圍，提升了金融服務(wù)的效率和客戶體驗，促進了金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但同時也帶來了新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如平臺公司的壟斷問題、個人隱私的保護問題、算法的歧視問題、介入金融業(yè)務(wù)后的便利性可能引發(fā)個人過度負債問題、信用風(fēng)險問題和系統(tǒng)性金融風(fēng)險問題等。

    《平臺金融新時代》一書重點梳理了我國金融科技的發(fā)展軌跡，對其背后的商業(yè)邏輯進行了分析，研究了當(dāng)前金融科技業(yè)態(tài)存在的平臺壟斷問題、信用風(fēng)險問題、系統(tǒng)性風(fēng)險和算法倫理等問題。

    本書認為金融科技的監(jiān)管框架應(yīng)該以包容性、穩(wěn)定性、技術(shù)中性和消費者保護為目標(biāo)。此外，書中針對金融科技的數(shù)據(jù)治理，提出了專門的監(jiān)管原則：一是促進效率、維護公平;二是保護隱私;三是數(shù)據(jù)安全。

    本書建議，進一步創(chuàng)新金融科技的監(jiān)管方法，一是建立分級牌照體系，實施一致性與差異化相結(jié)合的監(jiān)管方式。二是針對不當(dāng)行為實施反壟斷監(jiān)管。重點針對濫用市場支配地位的行為，維護公平競爭的市場秩序。三是加強公司治理、企業(yè)文化和社會責(zé)任的引導(dǎo)和監(jiān)督作用。推動平臺金融業(yè)務(wù)采取獨立法人的治理方式，經(jīng)營主體要注冊為獨立法人并持牌經(jīng)營。四是建設(shè)全國性的“監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺”。政府部門可以和平臺企業(yè)聯(lián)合建設(shè)大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，推動監(jiān)管工作向信息化、智能化方面發(fā)展。五是完善“監(jiān)管沙盒”機制，解決監(jiān)管滯后性。盡快建立區(qū)域性創(chuàng)新中心，加大“監(jiān)管沙盒”試點推廣力度，提高試點的效率和適應(yīng)性，更好地監(jiān)測參與試點金融科技產(chǎn)品的風(fēng)險規(guī)模及商業(yè)可行性。

    書中指出，金融科技公司的數(shù)據(jù)合規(guī)治理是監(jiān)管的重點，包括：針對數(shù)據(jù)收集階段的過度采集問題，強調(diào)“最小必要”和隱私保護原則；針對數(shù)據(jù)處理階段的算法歧視和過度開發(fā)問題，強化算法模型的合規(guī)監(jiān)管；針對數(shù)據(jù)使用分享環(huán)節(jié)的征信問題，建設(shè)大數(shù)據(jù)共享平臺，形成多層級、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的個人征信體系等。為了保障客戶數(shù)據(jù)安全，以及客戶對數(shù)據(jù)的知情權(quán)、支配權(quán)和獲益權(quán)，建議近期試點“個人數(shù)據(jù)賬戶”制度，遠期探索“雙層賬戶體系”，平衡數(shù)據(jù)保護與挖掘。

    書中針對試點個人數(shù)據(jù)賬戶制度方面，從以下幾個方面給出了建議：一是建立個人數(shù)據(jù)的標(biāo)準體系;二是明確個人數(shù)據(jù)賬戶的采集原則，尊重數(shù)據(jù)主體的主觀意愿;三是數(shù)據(jù)采集機構(gòu)應(yīng)向數(shù)據(jù)主體提供充分的數(shù)據(jù)賬戶管理和授權(quán)權(quán)限，即允許第三方數(shù)據(jù)需求方在獲得客戶明確授權(quán)后可有償訪問客戶的個人數(shù)據(jù)賬戶;四是個人數(shù)據(jù)賬戶不可二次分享，以保護初始采集機構(gòu)的利益;五是個人數(shù)據(jù)賬戶采用“商業(yè)主導(dǎo)+政府分級監(jiān)管”的管理模式。

    全國政協(xié)外事委員會主任、財政部原部長樓繼偉指出，《平臺金融新時代》一書以平臺金融為重點，兼顧互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，分析其正向和負向效應(yīng)，以及如何在規(guī)制下發(fā)揮好正向作用，并對負向效應(yīng)做好監(jiān)管。我認為該書至少有以下五點貢獻：寬廣的視野；客觀分析了平臺金融產(chǎn)生的必然性和上向效應(yīng)；分析了平臺金融發(fā)展可能產(chǎn)生的風(fēng)險；以很長的篇幅闡述了對金融科技公司的監(jiān)管；結(jié)合我國實際，借鑒國際經(jīng)驗，提出了有價值的政策建議?？傊?，這本書側(cè)重于監(jiān)管，又力圖將包容式發(fā)展和公共部門規(guī)制相結(jié)合，是他所見到的實際和學(xué)術(shù)結(jié)合最緊密的相關(guān)論述。

    全國政協(xié)經(jīng)濟委員會主任尚福林評價說，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運用，極大地推進了普惠金融的發(fā)展，有力地支持了實體經(jīng)濟，有效地提升了個人支付的便捷性。同時，金融科技的發(fā)展也帶來了一些新的風(fēng)險因素?！镀脚_金融新時代》一書就金融科技的發(fā)展、面臨的一些特殊問題，以及風(fēng)險防范和監(jiān)管等前沿問題進行了深入分析研究，介紹了金融科技公司國際監(jiān)管的經(jīng)驗，并提出了相關(guān)建議。這本書對金融科技的實操者、監(jiān)管者和相關(guān)研究人員有重要的參考價值。

    全國政協(xié)委員肖鋼推薦說，當(dāng)前金融科技發(fā)展進入關(guān)鍵時期，成果顯著，問題突出。吳曉靈行長的研究恰逢其時，《平臺金融新時代》一書抓住了當(dāng)前行業(yè)當(dāng)中的難點、熱點、痛點問題，進行了深入分析和研究，頗具創(chuàng)新性和前瞻性。

（編輯 崔漫）