有中小銀行存款積分“返利” 隱性收益高或涉違規(guī)

    本報(bào)記者 彭妍

    在互聯(lián)網(wǎng)存款外部渠道受限的多層壓力之下，對(duì)于中小銀行而言，攬儲(chǔ)壓力越來越大。不過，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少民營(yíng)銀行推出了存款送積分返利的活動(dòng)來吸引儲(chǔ)戶。值得注意的是，若將隱含的權(quán)益和存款原本的活期利率綜合計(jì)算，部分存款產(chǎn)品隱性年化收益率可能逼近7%。

    銀行業(yè)內(nèi)人士指出，積分獎(jiǎng)勵(lì)與之前發(fā)放的“加息券”類似，屬于“換湯不換藥”，本質(zhì)上都是通過提高價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶，這種方式存在違規(guī)的嫌疑，未來可能會(huì)被監(jiān)管層密切關(guān)注。

    高額積分返利成“新招”

    近日，據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，在監(jiān)管部門規(guī)范商業(yè)銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)行為后，銀行業(yè)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的個(gè)人存款余額不斷下降，截至6月末余額為4043億元，較1月份下降1260億元。作為互聯(lián)網(wǎng)存款的主力軍，民營(yíng)銀行在徹底告別第三方平臺(tái)后，如何“自謀出路”成為當(dāng)務(wù)之急。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)多家民營(yíng)銀行自營(yíng)App，均采用積分返利方式加大存款產(chǎn)品的宣傳力度，即每存入一定數(shù)額的存款，就會(huì)向儲(chǔ)戶返一定積分，積分可以用來兌換吃喝玩樂各種福利，還可以享受各種權(quán)益。

    例如，眾邦銀行近期推出“大滿貫活動(dòng)”，可用于兌換微信支付立減金、充值話費(fèi)、代金券等。具體來看，儲(chǔ)戶每存入1萬元三個(gè)月期限的定期存款，持有到期即可獲得7500個(gè)Bang豆，等價(jià)于人民幣75元。據(jù)記者了解，積分雖不能直接兌換現(xiàn)金，但較受用戶歡迎，有不少用戶都是沖著福利來的。

    另一家民營(yíng)銀行推出的存款返積分的營(yíng)銷活動(dòng)中，有的存款產(chǎn)品疊加積分價(jià)值后折算成收益率最高可達(dá)近7%。“該活動(dòng)已于7月底結(jié)束，此類活動(dòng)不可能一直都有，銀行也需要盈利。”該行客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，產(chǎn)品本身的利率與兌換的權(quán)益疊加，銀行的融資成本就會(huì)被大幅抬升。

    對(duì)于存款積分換禮，易觀分析高級(jí)金融顧問蘇筱芮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在線上渠道存款后，以積分、金幣等為媒介再轉(zhuǎn)化成虛擬權(quán)益的舉動(dòng)與此前線下存款送禮形式不同，但實(shí)質(zhì)接近，都屬于銀行存款營(yíng)銷，意欲留存客戶的策略。

    為何屢禁不止？

    為了拉新促活，線上積分換禮的方式其實(shí)很多中小銀行都在探索，但存款送積分是否有打監(jiān)管擦邊球的意思？此類營(yíng)銷方式是否會(huì)被監(jiān)管規(guī)范約束？《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了業(yè)內(nèi)相關(guān)專家。

    蘇筱芮向記者介紹，目前積分?jǐn)垉?chǔ)在業(yè)內(nèi)確實(shí)存在一定爭(zhēng)議，有兩點(diǎn)需要關(guān)注：一是贈(zèng)送的權(quán)益跟存款金額是強(qiáng)關(guān)聯(lián)，還是弱關(guān)聯(lián)，究竟是視為“擦邊球”還是正常的營(yíng)銷手段需要具體問題具體分析。二是目前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)普遍存在完善的用戶積分體系，投資非存款產(chǎn)品也可以通過體系的轉(zhuǎn)化來兌換各類權(quán)益，如果對(duì)銀行積分營(yíng)銷全面禁止，是否會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處于監(jiān)管洼地有待商榷。

    “目前沒有明確的監(jiān)管政策禁止該行為，因此，存款積分返利活動(dòng)處于灰色地帶。”冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，未來，監(jiān)管部門是否嚴(yán)查此類活動(dòng)還需要從市場(chǎng)發(fā)展情況看。監(jiān)管部門若認(rèn)為不合適，一般是進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

    事實(shí)上，監(jiān)管部門也曾對(duì)銀行存款送禮攬儲(chǔ)進(jìn)行規(guī)范約束。此前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，包括違規(guī)返利吸存（通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款）；通過第三方中介吸存（通過個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款）。

    為何銀行還敢“頂風(fēng)作案”？“從資本補(bǔ)充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；從攬儲(chǔ)角度看，中小銀行需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。中小銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，提升流動(dòng)性管理能力，增強(qiáng)自身的獲客、運(yùn)營(yíng)能力。”蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，屢禁不止的原因在于一方面民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)壓力不減，另一方面部分銀行從業(yè)人員存在僥幸心理。

    王詩強(qiáng)表示，民營(yíng)銀行自身實(shí)力、客戶數(shù)量比較有限，品牌知名度不高，只有通過各種方式提高存款收益率來吸引客戶。民營(yíng)銀行也可以嘗試將低息貸款和存款業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，鼓勵(lì)客戶在其平臺(tái)多存款，積累信用，以便將來有資金需求時(shí)可以獲取低息貸款。

    如何規(guī)范中小銀行存款產(chǎn)品的營(yíng)銷方式？蘇筱芮建議，對(duì)于部分民營(yíng)銀行開展的存款產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)，需要關(guān)注用戶體驗(yàn)與用戶留存，盡可能減少后續(xù)因營(yíng)銷力度減小而用戶大量流失的情況發(fā)生。