降低支付手續(xù)費(fèi)新政落地一周年 銀行業(yè)“規(guī)定動(dòng)作”到位 “自選動(dòng)作”出彩

    本報(bào)記者 彭妍

    9月30日，支付手續(xù)費(fèi)減費(fèi)讓利新政落地實(shí)施迎來(lái)一周年。

    銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場(chǎng)主體減免服務(wù)費(fèi)用1375億元，同比增長(zhǎng)9.5%。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，自降費(fèi)政策全面落地以來(lái)，銀行積極落實(shí)政策并且推出了針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的降費(fèi)讓利“大禮包”。在降費(fèi)舉措方面，自去年以來(lái)，多家銀行陸續(xù)發(fā)布收費(fèi)價(jià)格調(diào)整公告，從降低費(fèi)用的類別來(lái)看，面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等小微主體的降費(fèi)項(xiàng)目包括銀行賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)、電子銀行服務(wù)費(fèi)、支付賬戶服務(wù)收費(fèi)、人民幣結(jié)算等五大類。

    減費(fèi)降利“兩手抓”

    今年以來(lái)，多家銀行進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度。值得一提的是，本輪進(jìn)一步減費(fèi)讓利措施中，在嚴(yán)格落實(shí)降費(fèi)政策各項(xiàng)要求的基礎(chǔ)上即“規(guī)定動(dòng)作”之外，銀行還主動(dòng)開展了部分“自選動(dòng)作”，即在優(yōu)惠力度、優(yōu)惠范圍等方面進(jìn)一步加大舉措。例如，5月份，招商銀行發(fā)布重要公告稱，為進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度，將調(diào)整“JS019ATM業(yè)務(wù)類”服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)借記卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)每卡每月免收首筆手續(xù)費(fèi)，并于2022年5月9日至2022年12月31日期間免收該業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。

    記者從興業(yè)銀行方面了解到，該行在進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度的公告中，增加多項(xiàng)優(yōu)惠。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)方面，自2022年5月1日起至2023年6月30日止，助農(nóng)取款每卡每月前1筆免費(fèi)。賬戶管理費(fèi)方面，自2022年4月30日起至2024年9月30日止，對(duì)所有客戶單位銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)按收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的5折收費(fèi)。轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)方面，自2022年4月1日至2023年6月30日，同業(yè)網(wǎng)銀年服務(wù)費(fèi)暫免。

    據(jù)建設(shè)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，去年以來(lái)，該行根據(jù)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》要求，結(jié)合行業(yè)協(xié)會(huì)倡議，積極開展支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)措施，涉及線上、線下等多個(gè)環(huán)節(jié)，涵括對(duì)公開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行、特約商戶結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)，降費(fèi)措施優(yōu)惠期限均為3年或長(zhǎng)期。在“自選動(dòng)作”方面，該行擴(kuò)大支付手續(xù)費(fèi)受眾群體、加大降費(fèi)幅度，以及延長(zhǎng)收費(fèi)減免期限等，更大幅度讓利市場(chǎng)主體。

    此外，恒豐銀行也主動(dòng)擴(kuò)大降費(fèi)范圍。該行嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶服務(wù)費(fèi)、境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)等降費(fèi)要求，主動(dòng)擴(kuò)大讓利范圍，推出“所有對(duì)公客戶免收全部單位結(jié)算賬戶開戶手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)和年費(fèi)”“小微企業(yè)和個(gè)體工商戶網(wǎng)銀異地跨行匯款手續(xù)費(fèi)3折優(yōu)惠”等多項(xiàng)優(yōu)惠措施，將“境內(nèi)對(duì)公本行轉(zhuǎn)賬匯款”“本票和銀行匯票的手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)”調(diào)整為長(zhǎng)期免費(fèi)，切實(shí)讓利小微企業(yè)。

    在上市銀行披露的半年報(bào)中，多家上市銀行均提到了向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的舉措和成效。工商銀行半年報(bào)顯示，截至6月末，工行普惠型小微企業(yè)貸款14001.09億元，比年初增加3010.97億元，增長(zhǎng)27.4%；上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.9%。在個(gè)人金融領(lǐng)域，積極助力各地政府消費(fèi)券發(fā)放。落實(shí)減費(fèi)讓利政策要求，累計(jì)減免ATM取款、銀聯(lián)渠道刷卡手續(xù)費(fèi)2.2億元。中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)廖林在該行2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，“目前，工行的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目已由109項(xiàng)增至149項(xiàng)，并對(duì)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)免除或下調(diào)服務(wù)收費(fèi)。堅(jiān)決落實(shí)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利政策，聚焦降利率、減費(fèi)用和延本息3項(xiàng)措施。”

    記者從農(nóng)業(yè)銀行獲悉，該行積極落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利部署，加大普惠型小微企業(yè)信貸投放，融資利率一直維持在較低水平。農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)顯示，截至今年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額16973.05億元，較去年末增速28.4%；上半年新發(fā)放貸款年化利率3.95%，較去年下降15個(gè)BP。同時(shí)，全面執(zhí)行減費(fèi)讓利政策，繼續(xù)免除全部借記卡ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步免除助農(nóng)取款跨行交易手續(xù)費(fèi)。

    政策紅利直達(dá)市場(chǎng)主體

    為進(jìn)一步幫助企業(yè)降低融資成本，銀行業(yè)持續(xù)深入貫徹減費(fèi)讓利、惠企利民政策精神，積極推進(jìn)減費(fèi)讓利各項(xiàng)工作。

    惠州市某飼料公司是惠州市輻射周邊城市的重要飼料生產(chǎn)基地，也是扶貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)服務(wù)企業(yè)。因受疫情的“后影響”等市場(chǎng)因素制約，企業(yè)今年急需流動(dòng)資金用于生產(chǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    交通銀行廣東省分行了解到該企業(yè)情況后，主動(dòng)聯(lián)系對(duì)接，并為其開通綠色通道，量身定制1000萬(wàn)元授信方案，提供優(yōu)惠利率支持，快速解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，助力企業(yè)渡過難關(guān)。同時(shí)，積極向該企業(yè)落實(shí)減費(fèi)讓利政策，給予企業(yè)對(duì)公轉(zhuǎn)賬匯款、企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)費(fèi)、安全認(rèn)證工具工本費(fèi)、電話銀行年費(fèi)和支票工本費(fèi)等手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。據(jù)了解，自減費(fèi)讓利政策落實(shí)以來(lái)，該企業(yè)節(jié)約支付手續(xù)費(fèi)超1萬(wàn)元，得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。

    事實(shí)上，這樣的案例只是近期銀行業(yè)在金融管理部門引導(dǎo)下，主動(dòng)支持實(shí)體、讓利企業(yè)的一個(gè)縮影。據(jù)記者了解，在交易結(jié)算方面，中信銀行上海分行充分發(fā)揮交易銀行產(chǎn)品線上化、自動(dòng)化、智能化的特點(diǎn)，全力支撐疫情中的企業(yè)金融服務(wù)不間斷。為減少疫情對(duì)企業(yè)日常支付活動(dòng)的影響，該行引導(dǎo)客戶開展線上結(jié)算，并遠(yuǎn)程提供各項(xiàng)運(yùn)維支持，為中小企業(yè)提供存取款便利服務(wù)、保障存款收益。為降低企業(yè)的結(jié)算成本，該行針對(duì)四大類11項(xiàng)結(jié)算費(fèi)用予以減免，幫助近5萬(wàn)戶企業(yè)共渡難關(guān)。

    在加大普惠小微貸款投放的同時(shí)，銀行也在著力降低普惠小微貸款利率，通過積極減費(fèi)讓利，降低企業(yè)綜合融資成本。據(jù)介紹，今年以來(lái)，人民銀行持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，人民銀行9月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年8月末，企業(yè)貸款平均利率4.05%，創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)最低水平。

    科技賦能提高減費(fèi)精準(zhǔn)性

    除了持續(xù)抓好降費(fèi)讓利政策落地之外，未來(lái)，銀行將如何確保降費(fèi)不降服務(wù)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，是當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期重點(diǎn)推進(jìn)的工作。

    中國(guó)銀行研究院博士后李曄林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在當(dāng)前的政策背景下，銀行應(yīng)著力解決可能存在的減費(fèi)讓利項(xiàng)目不夠明確、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶申報(bào)減費(fèi)手續(xù)較多、識(shí)別認(rèn)證流程較長(zhǎng)和申請(qǐng)渠道相對(duì)固定等問題，讓好政策更好落地。將所有免費(fèi)、減費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目及其具體執(zhí)行方法進(jìn)行公開公示，確保所有相關(guān)業(yè)務(wù)人員和客服人員理解透徹、操作全面、講解清楚；整合打通底層客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，提高多渠道客戶信息富集效率，做到申報(bào)材料不重復(fù)、認(rèn)證流程提速度、線上線下相一致。

    記者了解到，為了確保降費(fèi)政策精準(zhǔn)落地，已經(jīng)有銀行運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，使減費(fèi)讓利服務(wù)更加高效、措施精準(zhǔn)落地。例如，浦發(fā)銀行綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業(yè)身份動(dòng)態(tài)識(shí)別機(jī)制，通過人工識(shí)別、借助第三方渠道、客戶主動(dòng)申報(bào)等多樣化方式動(dòng)態(tài)界定小微企業(yè)；針對(duì)可能存在的小微企業(yè)誤收費(fèi)、多收費(fèi)問題，主動(dòng)建立誤收費(fèi)容錯(cuò)機(jī)制，支持依客戶申請(qǐng)或系統(tǒng)差錯(cuò)快速識(shí)別退費(fèi)，做到應(yīng)免盡免、應(yīng)減盡減。

    業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在減費(fèi)讓利的同時(shí)，更應(yīng)該做到減費(fèi)不減服務(wù)，真正做好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的服務(wù)。銀行可以通過實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)效。一方面，推進(jìn)結(jié)算金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，解決小微客戶服務(wù)痛點(diǎn)問題；另一方面，優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)體驗(yàn)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

    “隨著國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)政策力度持續(xù)加強(qiáng)，銀行業(yè)需緊跟政策步伐布局務(wù)實(shí)舉措，從擴(kuò)張需求、增加供給、提振預(yù)期等方面加大助企紓困力度，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理穩(wěn)定區(qū)間。”李曄林表示，未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)在支付降費(fèi)政策的指引下推動(dòng)各類交易成本進(jìn)一步下降。包括但不限于擴(kuò)大銀行賬戶服務(wù)費(fèi)和銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)減免范圍，提升金融服務(wù)的普惠性和便利性；合理減降跨境單證業(yè)務(wù)和匯款結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，助力穩(wěn)住外貿(mào)外資產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈；為關(guān)系民生的重點(diǎn)行業(yè)提供更有針對(duì)性的減費(fèi)讓利措施，讓交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)、住宿餐飲和批發(fā)零售業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、保障性租賃住房產(chǎn)業(yè)等盡快走出困境。