網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮來(lái)襲 清理“類(lèi)保險(xiǎn)”正當(dāng)時(shí)

    悟空互助近日宣布將于4月30日關(guān)停，百度燈火互助、美團(tuán)互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)此前已相繼宣布關(guān)停，一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)互助“關(guān)停潮”正在襲來(lái)。

    上海證券報(bào)記者昨日獲悉，第一大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶內(nèi)部正在商討整改方案，不排除未來(lái)有關(guān)停的可能性。此前，螞蟻集團(tuán)在籌備上市之際已將相互寶業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離。

    這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)之所以關(guān)停，或?yàn)槎喾綁毫λ隆?duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，一方面，參與人數(shù)增長(zhǎng)乏力、分?jǐn)倝毫ι仙?jīng)營(yíng)承壓；另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助設(shè)計(jì)與商業(yè)保險(xiǎn)過(guò)于相似，面臨依法納入監(jiān)管的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政府管理部門(mén)而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的資金和信息管理缺乏規(guī)范，參與人數(shù)又多，有引發(fā)群體性事件的風(fēng)險(xiǎn)。

    隨著網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“關(guān)停潮”到來(lái)，清理這些“類(lèi)保險(xiǎn)”非正規(guī)軍正當(dāng)其時(shí)。

    多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相繼關(guān)停

    2020年9月，啟動(dòng)首例分?jǐn)偤?個(gè)月，運(yùn)營(yíng)不滿1年的百度燈火互助宣布關(guān)停。背靠百度引流，運(yùn)營(yíng)1年參與人數(shù)卻不足50萬(wàn)，燈火互助的關(guān)停折射出互助行業(yè)過(guò)于激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

    據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，普通人一般參與一個(gè)互助計(jì)劃就足夠了，但螞蟻、美團(tuán)、水滴等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都搭建了互助平臺(tái)，“搶人”大戰(zhàn)自然是空前激烈。近日宣布關(guān)停的悟空互助與燈火互助類(lèi)似，規(guī)模尚小，救助人數(shù)僅有數(shù)人。這些小互助平臺(tái)的關(guān)停，反映出互助行業(yè)過(guò)熱的競(jìng)爭(zhēng)格局。

    今年1月以來(lái)，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助這三大“第二梯隊(duì)”互助平臺(tái)相繼宣布關(guān)停。這些互助平臺(tái)關(guān)停之時(shí)，平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)穩(wěn)定在千萬(wàn)以上。記者獲悉，作為分?jǐn)側(cè)藬?shù)穩(wěn)定在1億人左右的互助行業(yè)龍頭，相互寶近期也傳出關(guān)停傳聞。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這些大型互助平臺(tái)的離場(chǎng)，正式向市場(chǎng)宣告，聚集了各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)又面臨經(jīng)營(yíng)壓力的互助模式，現(xiàn)在走不通了。

    經(jīng)營(yíng)壓力與合規(guī)壓力并行

    在保險(xiǎn)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停背后，折射出互助行業(yè)已面臨行業(yè)性經(jīng)營(yíng)壓力。同時(shí)，在監(jiān)管部門(mén)關(guān)注下，互助行業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)激增。因此，此時(shí)關(guān)?；ブ脚_(tái)，也是對(duì)廣大參與者的一種保護(hù)。

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，參與人數(shù)增長(zhǎng)開(kāi)始放緩，有些平臺(tái)活躍參與人數(shù)明顯下降、分?jǐn)偨鹕仙?，行業(yè)自發(fā)調(diào)整優(yōu)化的壓力較大。同時(shí)，較為成熟的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已通過(guò)相關(guān)主體拿到保險(xiǎn)中介牌照，開(kāi)始發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，能較好滿足參與人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)參與人和平臺(tái)自身的重要性都在下降。

    除了經(jīng)營(yíng)壓力，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不得不直面日益激增的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。“網(wǎng)絡(luò)互助設(shè)計(jì)上與商業(yè)保險(xiǎn)越發(fā)相似，而金融活動(dòng)要全部納入金融監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)互助難以回避合規(guī)成本和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停，應(yīng)是從自身長(zhǎng)期利益考慮。”王向楠說(shuō)。

    一位網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)起人表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將受到強(qiáng)監(jiān)管是大勢(shì)所趨，2020年部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)負(fù)責(zé)人被監(jiān)管約談。銀保監(jiān)會(huì)打非局也表示，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)。

    經(jīng)營(yíng)互助業(yè)務(wù)將面臨較大的監(jiān)管合規(guī)成本，對(duì)所積累會(huì)員的商業(yè)轉(zhuǎn)化也將受影響，關(guān)?；蚴且环N綜合考量下的理性選擇。

    應(yīng)警惕“類(lèi)保險(xiǎn)”非正規(guī)軍

    實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)近年來(lái)之所以能快速發(fā)展，主要是其披著“類(lèi)保險(xiǎn)”的外衣，能在參與人確診重大疾病時(shí)給付或報(bào)銷(xiāo)一定金額的醫(yī)藥費(fèi)。一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在宣傳時(shí)也打著保險(xiǎn)保障的旗號(hào)，營(yíng)造互助平臺(tái)的保障十分充足的假象。

    一位保險(xiǎn)行業(yè)資深觀察人士表示，實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的給付或報(bào)銷(xiāo)是不穩(wěn)定的。一方面，很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷修改條款，導(dǎo)致一些參與者雖在加入時(shí)符合賠付條件，但到了實(shí)際患病需要理賠時(shí)，卻因條款修改而無(wú)法獲賠。另一方面，監(jiān)管部門(mén)也多次提醒，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不是持牌經(jīng)營(yíng)，隨時(shí)面臨關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)停也印證了這一風(fēng)險(xiǎn)。

    近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多打著互助、眾籌幌子的“類(lèi)保險(xiǎn)”組織，它們以互助社區(qū)、互助理財(cái)、慈善互助等名目，吸引用戶參與其中，或是承諾大病救助，或是承諾高額收益。但這些“類(lèi)保險(xiǎn)”組織都沒(méi)有合法的金融牌照，無(wú)人監(jiān)督管理，參與者分?jǐn)偦蚶U納資金后，沒(méi)有法律保障的救助權(quán)益或分紅權(quán)益。

    王向楠解釋稱，眾籌屬于單方面尋求救助，是臨時(shí)性、無(wú)保證的。普通的互助平臺(tái)是去中介化的，往往不夠穩(wěn)定，在消費(fèi)者保護(hù)上也缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管者。商業(yè)保險(xiǎn)則不同，其目的雖是互助，但是基于完善的層層制度設(shè)計(jì)，可提供長(zhǎng)期、有保證且穩(wěn)定的保障。如今，各類(lèi)保險(xiǎn)既有高端產(chǎn)品，也有普惠性越來(lái)越強(qiáng)的親民產(chǎn)品，用戶的選擇面較廣。

    “互聯(lián)網(wǎng)是生成和使用‘數(shù)據(jù)’的重要基礎(chǔ)，互助是保險(xiǎn)的基本屬性。因此，保險(xiǎn)業(yè)可以學(xué)習(xí)借鑒一些網(wǎng)絡(luò)互助的有益成分。例如運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)合法合規(guī)地分析被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同投保人設(shè)計(jì)不同程度的告知提示；利用區(qū)塊鏈技術(shù)防控健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中較嚴(yán)重的欺詐，用人工智能技術(shù)優(yōu)化理賠工作流程，在保障基礎(chǔ)上合理推送健康管理服務(wù)。”王向楠說(shuō)。