解密航天保險(xiǎn)：高價(jià)值、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)

    星河璀璨，征鴻萬(wàn)里。

    6月17日9時(shí)22分，搭載神舟十二號(hào)載人飛船的長(zhǎng)征二號(hào)F遙十二運(yùn)載火箭，在酒泉衛(wèi)星發(fā)射中心點(diǎn)火發(fā)射。此后，神舟十二號(hào)載人飛船與火箭成功分離，進(jìn)入預(yù)定軌道，順利將聶海勝、劉伯明、湯洪波3名航天員送入太空，飛行乘組狀態(tài)良好，發(fā)射取得圓滿成功。

    值得一提的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與中國(guó)航天事業(yè)一路并肩而行、攜手共進(jìn)，積極助力國(guó)家航天事業(yè)發(fā)展。

    業(yè)內(nèi)人士表示，由于航天項(xiàng)目的特殊性和復(fù)雜性，決定了航天項(xiàng)目具有“高價(jià)值、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)，每一個(gè)航天項(xiàng)目都是一個(gè)復(fù)雜的綜合的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)公司往往根據(jù)航天項(xiàng)目不同的進(jìn)展階段，如發(fā)射前階段、發(fā)射階段及衛(wèi)星在軌階段等，通過(guò)承保資料充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，厘定費(fèi)率、設(shè)計(jì)保單、提供航天保險(xiǎn)保障。

    對(duì)每個(gè)項(xiàng)目承保量體裁衣

    航天保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有火箭發(fā)射前保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射前保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射及初始運(yùn)行保險(xiǎn)、衛(wèi)星在軌壽命保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射第三方責(zé)任保險(xiǎn)等。

    回顧全球航天保險(xiǎn)發(fā)展歷程，分為三個(gè)階段。首先是初期階段（1965-1974）：1965年，保險(xiǎn)市場(chǎng)安排了第一張航天保險(xiǎn)的保單，承保標(biāo)的是首次應(yīng)用于商業(yè)通信的同步靜止軌道衛(wèi)星“國(guó)際星1號(hào)”，保單所保障的范圍僅包括第三者責(zé)任保險(xiǎn)和發(fā)射前保險(xiǎn)，沒(méi)有承保發(fā)射保險(xiǎn)和軌道壽命保險(xiǎn)。

    然后是緩慢發(fā)展階段（1974-1996）：隨著火箭及衛(wèi)星技術(shù)成數(shù)性提高，航天保險(xiǎn)逐漸被全球主流保險(xiǎn)公司接受并逐步優(yōu)化承保方案、承保能力亦大幅提高，但1977、1979年兩次事故導(dǎo)致整個(gè)航天保險(xiǎn)入不敷出，再保市場(chǎng)重新洗牌。1977年，歐洲宇航局的軌道探測(cè)衛(wèi)星1號(hào)由于德?tīng)査鸺墓收蠈?dǎo)致全損、1979年SATCOMIII衛(wèi)星因遠(yuǎn)地點(diǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障沒(méi)有能夠進(jìn)入軌道而致全損，這兩次賠款金額達(dá)到1.05億美元。

    三是多樣化發(fā)展階段（1996-至今）：隨著全球商業(yè)衛(wèi)星廣泛應(yīng)用，尤其是星群、星座等新航天科技發(fā)展模式不斷革新，使航天保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)變得復(fù)雜。航天技術(shù)的日新月異決定了航天保險(xiǎn)市場(chǎng)新發(fā)展，在這一領(lǐng)域沒(méi)有一成不變的保單和固定的費(fèi)率，對(duì)每個(gè)項(xiàng)目的承保都體現(xiàn)量體裁衣的理念，這正是航天保險(xiǎn)區(qū)別于其他險(xiǎn)種的顯著特點(diǎn)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，由于航天項(xiàng)目的特殊性和復(fù)雜性，決定了航天項(xiàng)目具有“高價(jià)值、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)，每一個(gè)航天項(xiàng)目都是一個(gè)復(fù)雜的綜合的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)公司往往根據(jù)航天項(xiàng)目不同的進(jìn)展階段，如發(fā)射前階段、發(fā)射階段及衛(wèi)星在軌階段等，通過(guò)承保資料充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，厘定費(fèi)率、設(shè)計(jì)保單、提供航天保險(xiǎn)保障。

    人保、平安、太保等積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)

    聚焦中國(guó)航天保險(xiǎn)起步。上世紀(jì)90年代，以人保、平安、太保為代表的保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足航天保險(xiǎn)領(lǐng)域。例如，1992年8月9日，平安保險(xiǎn)獨(dú)家承保返回式遙感衛(wèi)星2號(hào)01星發(fā)射保險(xiǎn)；1992-1996年，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)連續(xù)四次獨(dú)家承保或參與承保尖兵一號(hào)衛(wèi)星第14-17次發(fā)射險(xiǎn)。

    進(jìn)一步看，政策性保險(xiǎn)時(shí)代（1997-2004）：1997年8月，在財(cái)政部、人行的組織下，9家財(cái)險(xiǎn)公司和中再共同組建中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體。

    商業(yè)投保模式興起（2004-2014）：2004年，原保監(jiān)會(huì)明確航天保險(xiǎn)采用“一個(gè)市場(chǎng)、兩種模式”的新規(guī)則，商業(yè)共保形式逐漸成為主流。

    商業(yè)航天新時(shí)代（2015年至今）：2015年，全球范圍內(nèi)掀起商業(yè)航天狂潮，國(guó)家政策支持。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)性地設(shè)計(jì)了遙感衛(wèi)星部分損失定義、探測(cè)衛(wèi)星損失定義，積極響應(yīng)商業(yè)航天多樣化的保障需求，為商業(yè)航天發(fā)展保駕護(hù)航。

    人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)承保衛(wèi)星近150顆。近年來(lái)，獨(dú)家承保了長(zhǎng)征五號(hào)運(yùn)載火箭重要載荷，在國(guó)家空間基礎(chǔ)設(shè)施保障方面也是國(guó)內(nèi)唯一同時(shí)首席承保過(guò)“風(fēng)云”“海洋”“資源”“高分”四大系列對(duì)地觀測(cè)衛(wèi)星的保險(xiǎn)公司，并連續(xù)13年首席承保中國(guó)衛(wèi)通星群在軌保險(xiǎn)，首席承保白俄一號(hào)、老撾一號(hào)、阿爾及利亞一號(hào)等出口衛(wèi)星航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前不久，人保財(cái)險(xiǎn)與國(guó)家航天局探月與航天工程中心在京簽署合作協(xié)議，人保財(cái)險(xiǎn)成為“中國(guó)首次火星探測(cè)任務(wù)獨(dú)家保險(xiǎn)合作伙伴”。

    截至2020年，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)為超過(guò)120余顆衛(wèi)星及火箭提供發(fā)射前的制造、運(yùn)輸、安裝和發(fā)射時(shí)以及發(fā)射后的軌道運(yùn)行、使用壽命提供保險(xiǎn)保障的航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，2015年至今，平安產(chǎn)險(xiǎn)依托自身“保險(xiǎn)＋服務(wù)”優(yōu)勢(shì)，首席或獨(dú)家承保18顆遙感衛(wèi)星發(fā)射及在軌項(xiàng)目，其中2021年首席承保“海洋2D”衛(wèi)星發(fā)射項(xiàng)目。

    近年來(lái)，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)先后首席承保了高景一號(hào)01/02星、行云二號(hào)、齊魯一號(hào)、北京三號(hào)等衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)項(xiàng)目，獨(dú)家承?？熘垡惶?hào)甲、快舟十一號(hào)火箭發(fā)射險(xiǎn)及周邊險(xiǎn)，參與了幾乎所有商業(yè)投保的國(guó)家重大衛(wèi)星發(fā)射項(xiàng)目。近日，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)還成功首席中標(biāo)風(fēng)云三號(hào)05星發(fā)射、初始在軌及發(fā)射三者保險(xiǎn)項(xiàng)目，標(biāo)志著其在服務(wù)國(guó)家航天戰(zhàn)略、特別是護(hù)航中國(guó)氣象局國(guó)家衛(wèi)星氣象中心“風(fēng)云”系列氣象衛(wèi)星領(lǐng)域再下一城。

    充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力

    2002年，江泰公司首次以經(jīng)紀(jì)人的身份介入風(fēng)云一D氣象衛(wèi)星航天保險(xiǎn)的安排，隨后在2004年，原保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意江泰公司可以作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作為準(zhǔn)則，在業(yè)主單位自主選擇、擇優(yōu)評(píng)選的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)云二號(hào)C衛(wèi)星的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行采購(gòu)。

    江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)航天航空事業(yè)部副總經(jīng)理王龑介紹，國(guó)內(nèi)外航天保險(xiǎn)項(xiàng)目基本都委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)的采購(gòu)，在實(shí)操中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司利用其跨度保險(xiǎn)和航天雙領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)市場(chǎng)情況、保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)向投保人提出保險(xiǎn)建議、制定保險(xiǎn)方案。

    具體而言，在保險(xiǎn)采購(gòu)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以幫助投保人解決與保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，獲得真實(shí)的市場(chǎng)信息反饋，提高談方案判能力。在采購(gòu)模式上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)詢價(jià)、招標(biāo)等形式，促使保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)性報(bào)價(jià)，近一步使投保人在保險(xiǎn)采購(gòu)中以合理的價(jià)格獲得更充分的保險(xiǎn)保障，從而采購(gòu)到理想的航天保險(xiǎn)。

    在保險(xiǎn)保障期間，根據(jù)投保人的要求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還將實(shí)時(shí)提供保險(xiǎn)咨詢工作。必要的時(shí)候，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司甚至可以以舉辦保險(xiǎn)講座形式，對(duì)投保人進(jìn)行市場(chǎng)信息更新以及相關(guān)索賠知識(shí)的培訓(xùn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將協(xié)助投保人進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，包括索賠材料的整理，相關(guān)報(bào)告的出具，必要時(shí)還將協(xié)助投保人進(jìn)行索賠談判、或進(jìn)行索賠訴訟。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的工作貫穿整個(gè)保險(xiǎn)采購(gòu)和保障期間內(nèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司形象地說(shuō)是投保人不在編的保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師、保險(xiǎn)索賠師、風(fēng)險(xiǎn)管家、保險(xiǎn)顧問(wèn)等，為客戶提供從投保、期內(nèi)服務(wù)、保險(xiǎn)索賠、專業(yè)顧問(wèn)等全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。

    王龑認(rèn)為，近期國(guó)內(nèi)航天事業(yè)捷報(bào)頻頻，從火星任務(wù)到空間站建設(shè)，無(wú)不在為航天市場(chǎng)提氣。在這樣的大環(huán)境下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)該充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理上的專業(yè)能力，為航天標(biāo)的設(shè)計(jì)既符合市場(chǎng)要求又滿足客戶需求的方案，創(chuàng)造更多的市場(chǎng)與航天風(fēng)險(xiǎn)接觸的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于航天風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，以專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)市場(chǎng)的擔(dān)當(dāng)，為中國(guó)航天產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。

    此外，業(yè)內(nèi)人士也建議，近年來(lái)，衛(wèi)星等保險(xiǎn)較大依賴國(guó)際再保市場(chǎng)承保能力，需國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司加大對(duì)航天險(xiǎn)項(xiàng)目承保能力支持，共同為國(guó)之重器保駕護(hù)航。