養(yǎng)老保障需求多元化 探索保險(xiǎn)創(chuàng)新正當(dāng)時(shí)

    “保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開發(fā)復(fù)合型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如將養(yǎng)老服務(wù)、健康管理、長期護(hù)理與傳統(tǒng)人壽養(yǎng)老疾病保險(xiǎn)功能整合起來的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)方案。”這是在近日舉行的金融街論壇養(yǎng)老話題分論壇中一位學(xué)者的原話。金融街論壇今年首次就養(yǎng)老話題開設(shè)專場(chǎng)分論壇，顯示社會(huì)各界對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注。

    在養(yǎng)老保障體系中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)揮的作用和方向在哪？業(yè)界和學(xué)界對(duì)此思考漸愈深入。逐步形成的共識(shí)是，保險(xiǎn)公司的“產(chǎn)品”內(nèi)涵要有擴(kuò)展。居民養(yǎng)老需要錢，更需要護(hù)理等相關(guān)服務(wù)，這兩大需求都促使保險(xiǎn)公司從供給端予以考慮。

    不支付養(yǎng)老金

    提供護(hù)理服務(wù)？

    在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳炳正教授看來，保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和完善多層次多支柱養(yǎng)老保障體系中可以發(fā)揮非常重要并且不可替代的作用。他提出建議，希望保險(xiǎn)行業(yè)能加大養(yǎng)老保險(xiǎn)和服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度。

    “保險(xiǎn)業(yè)要想在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中打通上下游，發(fā)揮更積極的作用，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等方面加大力度。”陳炳正說。

    在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)積極開發(fā)復(fù)合型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如將養(yǎng)老服務(wù)、健康管理、長期護(hù)理與傳統(tǒng)人壽養(yǎng)老疾病保險(xiǎn)功能整合起來的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)方案。

    他提出了改進(jìn)創(chuàng)新現(xiàn)有養(yǎng)老年金產(chǎn)品的方向，比如保額可變的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可提供緊急流動(dòng)性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，與企業(yè)年金和職業(yè)年金對(duì)接的變額養(yǎng)老金產(chǎn)品。“企業(yè)年金、職業(yè)年金將來領(lǐng)取的時(shí)候，我們能不能也是默認(rèn)選擇？或者自動(dòng)就直接把它轉(zhuǎn)成商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。”

    再如，是否能將支付養(yǎng)老金方式改為提供養(yǎng)老社區(qū)居住費(fèi)用、以時(shí)間和等級(jí)來標(biāo)明的護(hù)理服務(wù)等形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品？“我不是給你錢，我是給你服務(wù)，給你多長時(shí)間的服務(wù)，這樣的產(chǎn)品保險(xiǎn)行業(yè)可以來探討。當(dāng)然在這里面，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)很多新的風(fēng)險(xiǎn)，比如說未來護(hù)理費(fèi)用上漲的風(fēng)險(xiǎn)。”

    在服務(wù)創(chuàng)新方面，主要是保險(xiǎn)公司角色定位的轉(zhuǎn)變，要從保險(xiǎn)產(chǎn)品賠款支付者變成消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)管理者，提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，改變傳統(tǒng)的盈利模式。

    在商業(yè)模式創(chuàng)新方面，陳炳正教授說，近年已經(jīng)看到一些新模式，比如保險(xiǎn)+醫(yī)療+健康管理、保險(xiǎn)公司+醫(yī)療機(jī)構(gòu)+健康管理機(jī)構(gòu)+護(hù)理服務(wù)+養(yǎng)老社區(qū)，等等。不過，基于我國90%以上的老年人是居家養(yǎng)老的情況，未來保險(xiǎn)公司也要考慮如何為這些居家老人提供服務(wù)。

    他舉了一個(gè)例子，針對(duì)居家老人，可以探索“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+居民社區(qū)/居民社區(qū)街道+健康管理機(jī)構(gòu)+護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)+護(hù)理設(shè)備提供機(jī)構(gòu)”模式，把護(hù)理設(shè)備、護(hù)理床、氧氣瓶等送到客戶家里去，按設(shè)備租賃使用，由保險(xiǎn)公司付費(fèi)。這樣的新商業(yè)模式也是可以探討的。

    創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

    優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)

    “創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化資負(fù)聯(lián)動(dòng)是保險(xiǎn)業(yè)下一步全面深化供給側(cè)改革的發(fā)展所向。”中國人壽副總裁利明光在談及保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)人口老齡化的方向時(shí)，也提到了產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

    他表示，保險(xiǎn)業(yè)具有多元化產(chǎn)品服務(wù)供給能力，能夠針對(duì)不同細(xì)分群體，圍繞多元化的養(yǎng)老保障需求，提供差異化、綜合化的一攬子保險(xiǎn)解決方案，這在客群維度、風(fēng)險(xiǎn)維度、服務(wù)維度等都有體現(xiàn)。

    比如，在服務(wù)維度，除了發(fā)揮財(cái)務(wù)補(bǔ)償作用，保險(xiǎn)公司還在養(yǎng)老、照護(hù)等服務(wù)產(chǎn)業(yè)銜接方面進(jìn)行了延伸嘗試，通過養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，將支付端與服務(wù)端連通、相互協(xié)同，打造“產(chǎn)品+服務(wù)”的一站式供給。

    利明光表示，下一步，要持續(xù)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給。充分激發(fā)中青年人群和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老意識(shí)，服務(wù)更廣闊的客戶群體，保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的領(lǐng)取條件、領(lǐng)取方式、收益模式、安全性和流動(dòng)性安排等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索，增強(qiáng)“產(chǎn)品+服務(wù)”模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣的養(yǎng)老需求。

    除此之外，保險(xiǎn)公司還要提升適應(yīng)養(yǎng)老資金投資要求的長期投資能力，以及由于養(yǎng)老保險(xiǎn)和服務(wù)的超長期性和多樣性，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)跨周期的資產(chǎn)負(fù)債管理能力建設(shè)。