重磅！國家金融監(jiān)管總局詳解《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》

    本報記者 劉琪

    10月11日，《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）正式發(fā)布，國家金融監(jiān)督管理總局有關負責人就此回答了記者提問。    

    問：《實施意見》的出臺背景是什么？

    答：習近平總書記在中央全面深化改革委員會第二十四次會議上強調，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。

    十年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續(xù)優(yōu)化，服務普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全，在服務國家戰(zhàn)略、地方發(fā)展和人民群眾生產生活等方面發(fā)揮了重要作用。

    當前，我國已經邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。有必要繼續(xù)做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發(fā)展的具體路徑。一方面，《實施意見》是《規(guī)劃》的必要延伸?！兑?guī)劃》實施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補齊短板，構建高水平普惠金融體系。另一方面，《實施意見》是貫徹落實黨中央、國務院對普惠金融領域各項工作部署的必然要求。《實施意見》認真貫徹黨的二十大精神，踐行金融工作的政治性和人民性，圍繞支持中小微企業(yè)發(fā)展、健全農村金融服務體系、鞏固拓展脫貧攻堅成果、加強和完善現代金融監(jiān)管等黨中央工作部署，細化政策舉措。《實施意見》的出臺，將進一步推進普惠金融高質量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經濟的金融需求。    

    問：我國普惠金融發(fā)展已經采取的政策措施主要有哪些？

    答：十年來，為大力推進普惠金融發(fā)展，重點采取了以下措施：    

    一是構建多層次供給格局。指導大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內部資源傾斜、差異化績效考核、盡職免責等專營機制。指導地方法人銀行結合自身定位，強化普惠金融戰(zhàn)略導向，利用人緣、地緣優(yōu)勢，著力服務當地小微、“三農”客戶。支持政策性銀行開展普惠金融重點領域轉貸款業(yè)務合作。鼓勵保險公司開展農業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務。    

    二是持續(xù)優(yōu)化產品服務。鼓勵金融機構聚焦小微企業(yè)、涉農主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進業(yè)務審批技術和風險管理模型，研發(fā)專屬產品，合理降低服務成本，觸達更多“長尾客戶”。    

    三是豐富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導銀行將公共信用信息用于信貸流程。依托全國信用信息共享平臺開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強化融資場景應用。積極推進農村信用信息體系建設。構建政府性融資擔保體系，設立國家融資擔?；?，建立農業(yè)信貸擔保體系。    

    四是完善政策制度。出臺存款準備金優(yōu)惠、定向降準、貸款利息稅收優(yōu)惠、中央財政補貼等政策。構建監(jiān)管評價長效機制，實施商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價和金融機構鄉(xiāng)村振興考核評估。不斷彌補制度短板，從法律層面明確政府部門和市場機構促進中小微企業(yè)融資、服務鄉(xiāng)村振興等職責，頒布實施融資擔保公司監(jiān)督管理條例等行政法規(guī)。

    問：普惠金融的發(fā)展取得了怎樣的成效？

    答：十年來，我國普惠金融發(fā)展取得了積極成效：

    一是金融服務覆蓋面逐步擴大。縣域和農村地區(qū)基礎金融服務發(fā)展迅速。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農業(yè)保險已覆蓋農林牧漁各領域，2023年1—8月，覆蓋農戶1.4億戶次，提供風險保障3.7萬億元。

    二是重點領域金融服務可得性持續(xù)提升。近年來小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域金融服務呈現“增量、擴面”的態(tài)勢，為實體經濟發(fā)展提供強有力保障。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。

    三是人民群眾對金融服務滿意度逐步提高。小微企業(yè)等經營主體獲取金融服務的成本更低。2023年前8個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。金融科技的發(fā)展加速各類業(yè)務數字化轉型，人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。保險機構聚焦重點群體，提供具有普惠性質的保險產品和服務，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風險保障需求。金融消費爭議解決渠道進一步暢通，消費者權益保護和風險防范意識逐步增強。

    問：《實施意見》重點強調了哪些方面的內容？

    答：《實施意見》重點強調了六個方面內容：    

    一是突出加強黨的全面領導。強調完善黨領導金融工作的制度體系，堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，把黨的領導有效落實到推進普惠金融高質量發(fā)展的各領域各方面各環(huán)節(jié)。強化各級黨組織作用，切實把黨的領導制度優(yōu)勢轉化為治理效能。    

    二是強調聚焦重點領域。推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領域的支持，豐富創(chuàng)業(yè)、助學等金融產品，加強對老年人、殘疾人群體的服務。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。    

    三是強調保險和資本市場的作用。重點發(fā)展農業(yè)保險、商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險產品，支持農業(yè)生產、養(yǎng)老需求和基本民生保障。著力增強資本市場的普惠性，促進小微企業(yè)、涉農企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)利用多層次資本市場拓寬融資渠道。    

    四是有序推進數字普惠金融發(fā)展。支持金融機構深化運用互聯(lián)網、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態(tài)。同時強調將數字普惠金融全面納入監(jiān)管。    

    五是重視基礎設施和發(fā)展環(huán)境建設。突出強調加強公共信用信息共享，緩解金融市場普遍存在的信息不對稱問題。持續(xù)推進農村支付環(huán)境建設，完善知識產權質押、動產融資登記等基礎平臺，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境，增強社會公眾金融素養(yǎng)和能力，發(fā)揮貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策、產業(yè)政策等聯(lián)動效應。    

    六是統(tǒng)籌發(fā)展與安全。加快中小銀行改革化險，完善中小銀行治理機制。完善普惠金融相關法律法規(guī)，加快補齊規(guī)則和監(jiān)管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。

    問：下一步支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的工作舉措有哪些？

    答：《實施意見》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標和具體舉措。下一步，將重點從以下幾方面著力，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務：    

    一是推動小微企業(yè)金融服務增量擴面提質。構建與經濟社會發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(yè)服務覆蓋面、可得性、便利度。優(yōu)化小微金融業(yè)務規(guī)則，完善服務評價機制，引導金融機構建立完善可持續(xù)的服務模式，精準匹配服務需求。    

    二是加大重點領域小微企業(yè)支持力度。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿等重點領域小微企業(yè)，傾斜金融資源，激發(fā)經營主體發(fā)展動能，促進產業(yè)升級和就業(yè)穩(wěn)崗。構建金融機構與企業(yè)對接長效機制，推動政策和服務精準觸達經營主體。    

    三是提升金融服務小微企業(yè)能力。組織開展小微企業(yè)信貸質效提升系列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動，面向無貸企業(yè)拓展金融服務，研發(fā)小額信用貸款產品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務模式，使更多金融機構成為小微企業(yè)成長的伙伴。完善多層次資本市場差異化制度安排，適應各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)融資需求。豐富服務小微企業(yè)的財產保險和服務小微企業(yè)主、個體工商戶的人身保險產品，優(yōu)化服務模式。

    問：金融如何助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實施？

    答：全面推進鄉(xiāng)村振興是新時代建設農業(yè)強國的重要任務，要把更多金融資源配置到“三農”領域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。    

    一是強化農村金融服務能力建設。健全農村金融服務體系，構建層次分明、優(yōu)勢互補、競爭合作的銀行機構服務格局。深化銀行機構內部專營機制建設，在涉農信貸審批、人員力量、信貸資源等方面進一步加大傾斜。加強涉農領域信用風險管理。    

    二是保障重點領域金融投入。全力保障糧食領域信貸投入，錨定糧食生產、收儲、流通、加工等重要環(huán)節(jié)，加強金融精準供給。做好脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持。強化對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合等領域的金融服務，有效滿足農戶、新型農業(yè)經營主體等的金融需求。強化對農業(yè)農村基礎設施建設的長期信貸支持。發(fā)展農業(yè)供應鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產業(yè)。    

    三是推動優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。持續(xù)鞏固提升農村地區(qū)金融服務覆蓋面。強化差異化監(jiān)管，定期開展金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估，加強結果運用。指導銀行機構拓寬涉農主體融資抵質押物范圍。推動完善農村產權流轉、抵押、登記體制機制建設。結合鄉(xiāng)村治理開展農村信用體系建設，擴大農戶信用檔案覆蓋面和應用場景。加快建設新型農業(yè)經營主體信用體系。加強農村地區(qū)金融知識宣傳普及。

    問：《實施意見》對完善高質量保險體系做出了什么安排？

    答：《實施意見》圍繞建設完善高質量保險體系，主要提出了三個方面的工作舉措：    

    一是建設農業(yè)保險高質量服務體系。推動農業(yè)保險“擴面、增品、提標”，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。鼓勵地方發(fā)展優(yōu)勢特色農產品保險，探索發(fā)展新型險種。強化科技賦能，優(yōu)化農業(yè)保險承保理賠服務，發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用，切實服務鄉(xiāng)村振興和農業(yè)強國建設。    

    二是發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務。完善商業(yè)保險機構承辦城鄉(xiāng)居民大病保險機制，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。支持發(fā)展面向縣域居民的健康險和面向農戶的意外險、定期壽險業(yè)務。    

    三是支持保險服務多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險產品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產品消費者的長期領取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務有效銜接。

    問：如何推動《實施意見》有效落實？

    答：相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效。    

    一是加強組織協(xié)調。優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調機制，強化部門協(xié)調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯(lián)動，推動各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進《實施意見》各項措施落實落地。    

    二是加強監(jiān)測評估。建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質量發(fā)展評價評估。對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調整政策措施。    

    三是加強宣傳引導。開展《實施意見》及有關政策的解讀和宣傳，總結普惠金融工作典型經驗做法，促進金融機構提高服務本領，引導人民群眾和經營主體用好金融服務，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好環(huán)境。

    附：國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見

    https://www.gov.cn/zhengce/content/202310/content_6908495.htm

（編輯 孫倩）