“134號(hào)文”整改大限臨近 銀行理財(cái)經(jīng)理熱推即將下架產(chǎn)品

    ■本報(bào)記者 彭妍

    今年5月11日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)，簡(jiǎn)稱“134號(hào)文”），要求保險(xiǎn)公司在10月1日前完成自查和整改。如今，距離保監(jiān)會(huì)“134號(hào)文”正式實(shí)施僅剩下不到半個(gè)月時(shí)間，銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品情況如何？《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京地區(qū)部分銀行發(fā)現(xiàn)，即將下架，理財(cái)經(jīng)理建議，“抓緊購買”。

    “目前，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)沒有銷售額度，快速返還年金、高額返還年金、附加萬能賬戶也即將成為歷史，有機(jī)會(huì)買就趕緊買吧。”北京地區(qū)某國有大行網(wǎng)點(diǎn)的一位理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者。

    “134號(hào)文”的核心內(nèi)容主要包含兩個(gè)方面：一是兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%；二是萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    此前，快速返還年金保險(xiǎn)、高額返還年金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)附加萬能險(xiǎn)的一直是銀保渠道的銷售“大熱門”。隨著10月1日節(jié)點(diǎn)的來臨，各家險(xiǎn)企需在此前完成自查并下架違規(guī)產(chǎn)品。

    本報(bào)記者在采訪中了解到，目前，市場(chǎng)上有部分年金產(chǎn)品為了提升吸引力，做到了隨繳隨返，繳費(fèi)當(dāng)年，就給予一定比例的返還。

    一家國有大行的客戶經(jīng)理在接受記者采訪時(shí)則表示，“134號(hào)文”將促使市場(chǎng)上一些年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，生效即返還的、一周年即返還的、返還力度大于已交保費(fèi)20%的產(chǎn)品，10月1日前都需要修改條款，重新進(jìn)行報(bào)備。

    “萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)只能作為獨(dú)立險(xiǎn)種銷售，不能附加了。”上述客戶經(jīng)理指出，目前市面上中小險(xiǎn)企的主打產(chǎn)品當(dāng)中，有一些是以“一個(gè)主險(xiǎn)+萬能型附加險(xiǎn)”形式存在的。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是通過年金保險(xiǎn)附加萬能賬戶來實(shí)現(xiàn)的，年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)每年都會(huì)返還現(xiàn)金，一般這些現(xiàn)金都是進(jìn)入附加的萬能賬戶的進(jìn)行二次復(fù)利生息的。

    “134號(hào)文”直接說明了年金險(xiǎn)要專注保證長(zhǎng)期利益，短期高額的返還利益將不再存在，而且年金險(xiǎn)將不再附加萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)。

    在另一家國有大行的支行網(wǎng)點(diǎn)，該行的理財(cái)經(jīng)理向本報(bào)記者推薦了兩款熱賣產(chǎn)品。其中一款每年投入一次，連續(xù)存三年，從第一年開始返還首保費(fèi)的6%的年金，以后每年遞增1%，返還遞增至12%，共計(jì)返還年金15次，滿期15年返還本金，保證年化收益4.4%，目前收益高達(dá)5.18%。如果按照每份保費(fèi)10萬元計(jì)算，這款保險(xiǎn)在合同生效的第一年末就可返還6000元的年金，據(jù)該行的理財(cái)經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品因“年年返還”很受歡迎，而且附加萬能帳戶，最低利率2.5%，目前結(jié)算利率4.8%，這款產(chǎn)品9月20日當(dāng)天就要停售了。另一款是年金產(chǎn)品，據(jù)了解，該款產(chǎn)品也即將在月底前停售。

    某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示：“受‘134號(hào)文’影響最大的要屬保險(xiǎn)公司的年金理財(cái)類產(chǎn)品，前段時(shí)間幾款很暢銷的年金險(xiǎn)早已停售。根據(jù)要求，銀保產(chǎn)品要還原保障本質(zhì)，10月1日后將會(huì)有新的產(chǎn)品來替代，要買的話得趕緊下手。”