多家銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則 精準打擊薅羊毛“黑產(chǎn)”

    本報記者 李冰

    近日，興業(yè)銀行信用卡發(fā)布積分業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整公告，公告中新增了線上支付交易累計積分，取消5家第三方支付機構(gòu)受理的交易積分累計，增加52個MCC（商戶類別代碼）指定類別商戶發(fā)生的交易不予累計積分。

    《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，自去年以來，已有多家銀行對信用卡積分規(guī)則以及發(fā)卡策略進行調(diào)整，其中包括增加不累積積分商戶、取消部分第三方支付機構(gòu)受理的交易積分累計、增加線上支付累計積分等規(guī)則。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者表示，“信用卡積分是有價值的，可以兌換各種實物以及虛擬權(quán)益。按照以往，通過信用卡積分薅羊毛的‘羊毛黨’一般需要付出刷卡手續(xù)費等成本，積分增值的部分亦是收益。銀行積分規(guī)則調(diào)整后如果成本不能覆蓋收益，將會打擊這部分‘羊毛黨’。”

    多家銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則

    興業(yè)銀行信用卡積分規(guī)則公告稱，自2021年6月1日起，部分第三方支付機構(gòu)受理的交易，將不予累計積分、取消部分商戶類別刷卡交易積分累計。同時，新增部分線上支付交易累計積分，客戶每月通過微信支付（財付通）、支付寶、京東支付、美團支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業(yè)信用卡的線上交易均累計積分。

    按照以前大多數(shù)銀行信用卡的積分規(guī)則，大部分是以商戶POS機設(shè)定的MCC為準進行積分。MCC對應(yīng)怎樣的商戶類別，就給予怎樣的積分（不同行業(yè)給銀行交的刷卡手續(xù)費率也不同）。比如，在酒店、餐飲這類商戶的POS機上刷卡，持卡人得到的積分比較多；在批發(fā)類、三農(nóng)類等商戶的POS機上刷卡，很大幾率并沒有積分；移動支付等線上消費給予的積分一般較少，并均在指定范圍內(nèi)才有積分。

    “先前的信用卡積分政策大多同質(zhì)化，除了對合作場景（如連鎖超市、航空公司等）合作發(fā)行的聯(lián)名卡可以多倍積分外，部分銀行對某些場景（如線上支付、網(wǎng)上交易等）往往不會給予積分。”西南財經(jīng)大學金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示。

    然而隨著線上支付持續(xù)發(fā)展以及疫情的影響，銀行信用卡也主動對積分規(guī)則做出了調(diào)整。

    記者注意到，去年開始，平安、民生、廣發(fā)、光大、郵儲、華夏等多家銀行信用卡中心針對信用卡積分規(guī)則進行了調(diào)整。

    例如，郵儲銀行公告稱，自2021年2月1日起通過支付寶、財付通、京東網(wǎng)銀在線、美團、蘇寧易付寶綁定郵儲信用卡的線上快捷支付消費均可累計信用卡積分。部分第三方支付機構(gòu)受理的交易，不再累計積分。

    2021年2月10日，華夏銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整華夏銀行信用卡積分累計及兌換規(guī)則的公告》中提到，部分第三方支付機構(gòu)受理的交易不再累計積分，微信（財付通）、支付寶、美團、京東及蘇寧易購以外的網(wǎng)絡(luò)支付類交易不予累計積分。

    另外，平安銀行則表示，不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計積分依據(jù)，將按照更清晰的支付方式累計積分。

    劉斌對記者表示：“以往多數(shù)銀行對網(wǎng)上消費是不算積分的。目前看，很多銀行已經(jīng)調(diào)整了積分政策，會鼓勵越來越多的用戶從線下刷卡支付轉(zhuǎn)到線上支付，改變用戶支付行為。從長期看，虛擬信用卡可能會獲得發(fā)展機會。”

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，銀行此舉鼓勵持卡人通過線上刷卡“賺積分”，而非線下實體卡刷卡交易“薅積分羊毛”。表面上來看，信用卡積分權(quán)益是在縮水，但實際上只是對線下交易的權(quán)益的縮’，多家銀行調(diào)整積分規(guī)則意味著線下交易積分含金量繼續(xù)弱化，線上交易的積分將更“值錢”。

    按照過往慣例，信用卡積分一直是“羊毛黨”的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，信用卡“羊毛黨”也將受到影響。

    薅羊毛“黑產(chǎn)”或?qū)⒃絹碓诫y

    前些年，銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵用戶使用信用卡刷卡消費。但近年來，通過虛假交易，“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈，職業(yè)“羊毛黨”通過POS機獲取高額積分，再將積分變現(xiàn)進而從中獲益。

    陳文認為，銀行對信用卡線下積分“動刀”可以加強對真實交易的識別，真實性更高的線上業(yè)務(wù)或更受青睞。

    《證券日報》記者在某社交平臺中，名為“薅羊毛吧”的貼吧發(fā)現(xiàn)，近3個月涉及信用卡薅羊毛的帖子數(shù)量僅為353個，發(fā)帖數(shù)量與前幾年隨隨便便萬條帖子的數(shù)量相差甚遠。

    在一個相對活躍帖子中，記者看到一份《信用卡優(yōu)惠活動薅羊毛分類匯總》，其中標注了多家銀行的優(yōu)惠活動及如何薅羊毛，即便如此，參與人也是寥寥無幾。甚至有羊毛黨貼吧求助，曬圖問詢“某羊毛（活動）有坑嗎？是否要交智商稅”。也有網(wǎng)友發(fā)帖表示，“想薅羊毛結(jié)果被羊薅了！”

    此外，在《證券日報》記者長期潛伏的幾個薅羊毛QQ群中，今年以來也越發(fā)安靜。有的群宣布解散，有的群則轉(zhuǎn)至別的行業(yè)，例如改發(fā)布拼多多幫忙“砍刀”等信息。

    在大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士看來，此次部分銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，一方面是金融服務(wù)向線上化傾斜的結(jié)果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領(lǐng)域“羊毛黨”肆虐的情況。對于正常的客戶來說，用卡消費僅是轉(zhuǎn)移到了線上，積分受影響程度有限，但對于“羊毛黨”來說，銀行信用卡線上交易積分可以依靠大數(shù)據(jù)及風控能力得到管控，有效遏制一些信用卡積分“黑產(chǎn)”。

    黃大智表示，積分規(guī)則調(diào)整后，能夠減少過往線下積分“黑產(chǎn)”的套利行為，過往“羊毛黨”薅羊毛也是有成本的，若收益無法覆蓋成本，自然會減少很多“羊毛黨”的套利行為。

    劉斌對上述說法表示認同，他稱，“信用卡積分規(guī)則調(diào)整后，不僅有效遏制線下非法虛假套利行為，也可以降低銀行在營銷方面的無效支出。”

    陳文認為，線上支付漏洞小、真實交易比例高且線上消費的未來增長可期，會逐漸受到銀行機構(gòu)的青睞。此外，監(jiān)管部門也在嚴懲線下支付亂象，“養(yǎng)卡黨”“羊毛黨”及積分“黑產(chǎn)”都將遭精準打擊。