銀行大額存單線上轉(zhuǎn)讓“冷清” 個(gè)人儲(chǔ)戶“不買賬”

    本報(bào)記者 彭妍

    近日，銷售“降溫”的銀行大額存單有了新消息。在靠檔計(jì)息、按月付息的大額存單“下架”之后，不少銀行近期相繼推出大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能。不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中了解到，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均表示，大額存單的銷售比較冷清，多數(shù)儲(chǔ)戶對(duì)大額存單線上轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)“接受度”并不高。

    大額存單線上轉(zhuǎn)讓“遇冷”

    什么是大額存單線上轉(zhuǎn)讓？該功能主要是銀行通過(guò)個(gè)人手機(jī)銀行提供的大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)。持有方通過(guò)大額存單的轉(zhuǎn)讓，可以減少提前支取的利息損失，實(shí)現(xiàn)資金靈活變現(xiàn)；購(gòu)買方則獲得了更多產(chǎn)品選擇的機(jī)會(huì)，可以買到存期短、收益好的產(chǎn)品。

    為增加大額存單業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高產(chǎn)品的流動(dòng)性，越來(lái)越多的銀行相繼開通了大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能。8月5日，浦發(fā)銀行在其官方微信公眾號(hào)發(fā)布消息稱，該行已上線個(gè)人大額存單轉(zhuǎn)讓功能，客戶可通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓。除浦發(fā)銀行之外，目前，已有包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、南京銀行等在內(nèi)的多家銀行均可支持線上轉(zhuǎn)讓大額存單。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，目前各大銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單主要通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)，客戶通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓，只需發(fā)起轉(zhuǎn)讓、自主定價(jià)、轉(zhuǎn)讓掛單成功三步就可完成。對(duì)于個(gè)人投資者而言，不限制交易次數(shù)而且還減免手續(xù)費(fèi)。

    那么，線上可轉(zhuǎn)讓大額存單功能的推廣是否能讓大額存單銷售升溫？?jī)?chǔ)戶的接受度又如何？

    在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪過(guò)程中，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均表示，大額存單的銷售比較冷清，有部分客戶有轉(zhuǎn)讓的需求，但是關(guān)注轉(zhuǎn)讓的客戶比較少。

    某國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前很少有人買大額存單，大額存單的利率越來(lái)越低且利率還會(huì)下調(diào)，期限又長(zhǎng)，現(xiàn)在利率處于下行通道，躉交保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)是替代大額存單、國(guó)債這種定期存款最好的產(chǎn)品。

    記者在多家銀行手機(jī)銀行APP中發(fā)現(xiàn)，目前有部分可轉(zhuǎn)讓的大額存單，但是卻無(wú)人問津。以其中一款產(chǎn)品為例，原產(chǎn)品期限1827天，利率3.99%，轉(zhuǎn)讓后剩余期限1199天，掛單利率為3.58%。而目前該行在售的3年期大額存單利率為3.55%，與轉(zhuǎn)讓后利率相差無(wú)幾。同時(shí)，頁(yè)面顯示該產(chǎn)品已經(jīng)到最后截止日期，但仍沒有售出。

    一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“通常都是著急用錢，以及需要提前支取的客戶才會(huì)提前轉(zhuǎn)讓大額存單。”

    那么，大額存單轉(zhuǎn)讓給誰(shuí)呢？平安銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，一般購(gòu)買轉(zhuǎn)讓大額存單的客戶也不多，除非在此時(shí)間段內(nèi)恰好有需求。“轉(zhuǎn)讓不僅耗時(shí)長(zhǎng)而且掛單利率也不高，加上替代產(chǎn)品越來(lái)越多，所以客戶要么直接買大額存單，要么直接購(gòu)買保險(xiǎn)或基金。”

    對(duì)于大額存單線上轉(zhuǎn)讓冷清的原因，銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，一方面買入后實(shí)際轉(zhuǎn)出的客戶比例有限；另一方面關(guān)注轉(zhuǎn)讓的客戶比較少。“目前市場(chǎng)上大額存單的交易對(duì)象相對(duì)較少，整個(gè)大額存單轉(zhuǎn)讓的流動(dòng)性也會(huì)受到限制。”

    有銀行的理財(cái)經(jīng)理建議，投資者在大額存單存續(xù)期間不要轉(zhuǎn)讓，除非有急需使用資金的需求。因?yàn)檫^(guò)去的大額存單產(chǎn)品收益相對(duì)較好，目前在利率水平持續(xù)相對(duì)低位的狀態(tài)下，市場(chǎng)也要警惕大額存單頻繁轉(zhuǎn)讓、投機(jī)性買賣的可能性。

    總體來(lái)看，支持線上轉(zhuǎn)讓的大額存單比例還不高，尚處于“試水”期。據(jù)了解，并非所有大額存單都可轉(zhuǎn)讓，僅限于標(biāo)明可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)品，可以進(jìn)行大額存單轉(zhuǎn)讓的銀行，也均是內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，尚不支持不同銀行產(chǎn)品的跨行轉(zhuǎn)讓。

    大額存單線上轉(zhuǎn)讓有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？

    中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，開通大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能主要是給客戶提供便利，為客戶提供變現(xiàn)渠道。大額存單存在期限固定，而企業(yè)或者個(gè)人遇到突發(fā)事件需要變現(xiàn)時(shí)，往往會(huì)損失利息。所以通過(guò)大額存單轉(zhuǎn)讓功能來(lái)促進(jìn)個(gè)人或企業(yè)間自發(fā)交易，可以減少利率損失，也讓銀行可以獲得存單保障。

    同時(shí)，盤和林認(rèn)為，存單市場(chǎng)基于龐大的流動(dòng)性支持，有可能因?yàn)榱鲃?dòng)性不足，存單套現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生損失。跨行存單也存在信用問題，銀行違約的可能性很小，有可能出現(xiàn)虛假存單等。

    招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，大額存單線上轉(zhuǎn)讓總體來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是可控的，但也存在一些問題，主要是交易對(duì)象確定的問題，雙方信息是否對(duì)稱。

    對(duì)于銀行大額存單線上轉(zhuǎn)讓服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，董希淼認(rèn)為，大額存單有需求，首先制度要明確，這樣合規(guī)性才能夠得到解決；其次，如果監(jiān)管部門認(rèn)可大額存單可以轉(zhuǎn)讓，那么可以建立一個(gè)線上跨銀行的一個(gè)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。

    “當(dāng)前大額存單線上轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)沒有整合，市場(chǎng)流動(dòng)性不好，便利性不足，未來(lái)大額存單線上轉(zhuǎn)讓需要橫向整合成一個(gè)全國(guó)性的大平臺(tái)，這樣流動(dòng)性會(huì)比較有保障。”盤和林表示。