銀行業(yè)創(chuàng)新線上融資模式 助力小微企業(yè)

    本報記者 彭妍

    近日，國務(wù)院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施》，提出2022年國有大型商業(yè)銀行力爭新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元、開展防范和化解拖欠中小企業(yè)賬款專項行動等十項措施，助力實現(xiàn)中小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

    受疫情影響，金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)更多地需要依靠線上模式來實現(xiàn)，作為小微企業(yè)貸款的提供方，銀行業(yè)正以實際行動助力中小微企業(yè)“活起來”。例如，多家銀行相繼創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品，加大對線上融資支持力度。

    星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，相比線下貸款，線上融資的觸及面更廣、靈活性更強，在現(xiàn)階段能夠更好地發(fā)揮金融助企紓困的作用。金融助企紓困，需重點提高對薄弱環(huán)節(jié)的扶持力度，更好地實現(xiàn)金融托底作用。例如在貸款結(jié)構(gòu)上，應(yīng)積極優(yōu)化風(fēng)控模型提高信用貸款占比，擴大貸款業(yè)務(wù)邊界。

    銀行優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)

    近期，受外部環(huán)境復(fù)雜性不確定性加劇、國內(nèi)疫情多發(fā)等影響，市場主體特別是中小微企業(yè)困難明顯增加，生產(chǎn)經(jīng)營形勢不容樂觀，迫切需要進一步采取有力措施幫扶中小微企業(yè)紓困解難，實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

    對受疫情影響暫時出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營困難但發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)和個體工商戶，銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和借款人實際情況，合理采用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款安排等方式予以支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸。

    在支持小微企業(yè)方面，銀行除了減費讓利、推出差異化延期還款政策之外，為進一步加大小微企業(yè)金融支持力度，多家銀行還加大線上融資支持力度。

    為企業(yè)紓困解難，銀行推出了多款特色線上信貸產(chǎn)品。某國有大行支行網(wǎng)點的客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者，為了更好地扶持中小微企業(yè)，近期我行將一款信貸產(chǎn)品的貸款額度從原來最高限額50萬元上升至300萬元。利率在3.6%左右。

    工商銀行廣東省分行“因地施策”“因需施策”，推出系列安企惠企穩(wěn)企硬核措施。據(jù)銀行工作人員介紹，當(dāng)?shù)啬乘帢I(yè)公司收到疫情防控定點醫(yī)院藥品物資緊急訂單，該公司在購買原材料環(huán)節(jié)遇到資金缺口，時間緊、任務(wù)重。廣東茂名工行得知情況后，立即成立專門工作小組與企業(yè)對接，并迅速擬定以線上信用貸款產(chǎn)品“稅務(wù)貸”為主的專項融資服務(wù)方案，開啟貸款審批發(fā)放綠色通道，從提交申請到放款僅用了一天時間，200萬元貸款資金就成功發(fā)放到企業(yè)賬戶。

    為降低疫情期間小微企業(yè)融資成本，浦發(fā)銀行主動下調(diào)利率，切實降低客戶融資成本。“我行推出免擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品‘浦慧稅貸’，針對這類貸款近期銀行會給予一定利率優(yōu)惠，5月份限時優(yōu)惠利率4.49%。”浦發(fā)銀行某支行客戶經(jīng)理表示。

    銀行線上小微融資模式面臨挑戰(zhàn)

    為貫徹落實金融支持小微企業(yè)發(fā)展政策，提升金融服務(wù)質(zhì)效，銀行持續(xù)加大對小微企業(yè)的服務(wù)支持。

    人民銀行發(fā)布的《2022年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，普惠小微貸款余額同比增長24.6%，比各項貸款的增速高13.2個百分點。普惠小微授信戶數(shù)為5039萬戶，同比增長42.9%。

    “多家銀行推出全線上小微貸款，在提高信貸審批效率、降低融資成本等方面具有優(yōu)勢，但是隨著業(yè)務(wù)的深入推進，服務(wù)客戶數(shù)的日益增多，也面臨客戶需求識別難、欺詐風(fēng)險高、貸后管理難等問題。”銀行業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者表示。

    “線上小微融資模式需要豐富的信用數(shù)據(jù)和更成熟完備的技術(shù)支持。企業(yè)信息披露不真實、不透明會影響線上信貸審批質(zhì)效，商業(yè)銀行的中后臺流程復(fù)雜冗長、技術(shù)手段更新不及時會降低線上信貸服務(wù)效率。”中國銀行研究院研究員原曉惠對《證券日報》記者表示，作為商業(yè)銀行，應(yīng)加強大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的金融科技支持，加強對員工培訓(xùn)力度以提升線上金融服務(wù)效率。另外，加大與外部數(shù)據(jù)平臺的合作對接，積極接入海關(guān)數(shù)據(jù)、工商局?jǐn)?shù)據(jù)、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等外部數(shù)據(jù)來源。

    此外，線上小微融資模式面臨的另一大挑戰(zhàn)就是兼顧風(fēng)控與業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡。原曉惠表示，“風(fēng)險低、純信用、小額化”的融資需求要求銀行要提升差異化信貸服務(wù)能力，充分研判企業(yè)客戶所處行業(yè)、環(huán)境、區(qū)域等外部環(huán)境變化，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)水平，提升線上服務(wù)效率和貸后風(fēng)險管理能力。同時，信貸線上化使得銀行信貸審批和貸后審查面臨更多的限制，要求商業(yè)銀行通過加大金融科技應(yīng)用水平、優(yōu)化銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理、加強線上審批與線下評估相結(jié)合等，確保線上信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上平穩(wěn)健康發(fā)展。