一季度“另類”罰單背后 銷售誤導(dǎo)是頑疾

    本報(bào)記者 冷翠華

    普華永道近日發(fā)布的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析指出，一季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開(kāi)出的保險(xiǎn)業(yè)罰單總金額超過(guò)了7200萬(wàn)元。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)罰單進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，除了套取費(fèi)用、給投保人合同之外的利益等行業(yè)頑疾仍未消除，還有一些“另類”罰單反映出行業(yè)發(fā)展中的弊病。其中，與保險(xiǎn)銷售相關(guān)的銷售誤導(dǎo)源頭問(wèn)題，與保險(xiǎn)公司管理規(guī)定相關(guān)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題以及與公司治理密切相關(guān)的保險(xiǎn)欺詐等問(wèn)題備受關(guān)注。

    對(duì)代理人如何進(jìn)行培訓(xùn)？

    在一季度銀保監(jiān)會(huì)的諸多行政處罰決定中，有些處罰顯得有些“另類”。例如，某人身險(xiǎn)公司因未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)，其對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)宣傳與實(shí)際不符，被責(zé)令改正，受到監(jiān)管部門的警告處分并被罰款49萬(wàn)元。

    一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，平時(shí)大家關(guān)注比較多的是保險(xiǎn)代理人為了業(yè)績(jī)而進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，但保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)就未使用備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，在培訓(xùn)環(huán)節(jié)就出現(xiàn)宣傳與實(shí)際不符的現(xiàn)象，那將很難杜絕后續(xù)銷售環(huán)節(jié)不出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，這也是監(jiān)管部門要重罰的原因。

    一季度，還有多家險(xiǎn)企因?yàn)榇嬖谒羰?、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)被罰，還有的公司因未對(duì)合作的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展培訓(xùn)而受到處罰。上述業(yè)內(nèi)人士表示，可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銷售誤導(dǎo)零容忍，同時(shí)也在強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

    銷售誤導(dǎo)，歷來(lái)是人身險(xiǎn)行業(yè)的頑疾，也是消費(fèi)者投訴的主因。銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銷售糾紛投訴占人身險(xiǎn)公司總投訴的42.96%。如何從根源上減少直至杜絕銷售誤導(dǎo)？行業(yè)在持續(xù)探尋解決之道。4月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》，將對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)治理，主要圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性以及內(nèi)部控制等幾個(gè)方面。

    “通過(guò)依法依規(guī)查處違法違規(guī)行為及其背后的貪腐問(wèn)題，深入剖析問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因，研究提出解決問(wèn)題、化解風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。”銀保監(jiān)會(huì)指出。在此基礎(chǔ)上，推動(dòng)體制機(jī)制的改革，構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展才是長(zhǎng)遠(yuǎn)目的。

    只要有業(yè)務(wù)就攬過(guò)來(lái)？

    在一季度保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰中，有多家公司因?yàn)楫惖爻斜６惶幜P。按照《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條，除另有規(guī)定的，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但現(xiàn)實(shí)中，部分險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)卻只顧及攬入業(yè)務(wù)，跨區(qū)承保。

    銀保監(jiān)會(huì)行政處罰公開(kāi)信息顯示，上海中和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)江蘇分公司受相關(guān)企業(yè)委托，2019年度共安排4家財(cái)險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)承保了相關(guān)企業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)16筆，涉及保費(fèi)153.29萬(wàn)元，收取經(jīng)紀(jì)服務(wù)費(fèi)24.21萬(wàn)元。然而，上述保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人所在地均不在承保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)。為此，相關(guān)銀保監(jiān)局分別對(duì)中和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和4家財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰。

    同時(shí)，近兩年，車險(xiǎn)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。例如，2019年，某財(cái)險(xiǎn)公司南京分公司承保了14輛省外號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)合計(jì)11016元。上述業(yè)務(wù)存在車主住址在江蘇省外、車輛無(wú)本地使用證明的情況。另一家財(cái)險(xiǎn)公司江北支公司承保了省外號(hào)牌車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)以及商業(yè)車險(xiǎn)。兩家公司也分別被處罰。

    “異地承保一般有兩種情況，一種是險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)獲得了客戶的投保需求，大多因?yàn)橛惺烊嘶蛘呤煜さ穆纷?；另一種因素是分支機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)、搶單。但這不符合保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，同時(shí)，異地承保對(duì)保單服務(wù)以及理賠時(shí)效等方面也可能帶來(lái)不利影響。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者。

    員工涉刑險(xiǎn)企受罰

    在一季度保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰中，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司被騙又被罰的案例，折射出保險(xiǎn)公司風(fēng)控體系建設(shè)不完善、風(fēng)控措施落實(shí)不到位。

    根據(jù)江蘇銀保監(jiān)局信息，大地財(cái)險(xiǎn)江北支公司因員工行為管理不到位，發(fā)生員工涉刑案件而受到行政處罰。從2016年9月份起，該公司勞動(dòng)合同制員工衛(wèi)某與其妻子經(jīng)營(yíng)某汽車銷售有限公司，經(jīng)營(yíng)范圍包括汽車維修等。截至2019年7月份，該保險(xiǎn)公司未對(duì)其基層員工經(jīng)商辦企業(yè)情況進(jìn)行排查，未發(fā)現(xiàn)衛(wèi)某經(jīng)營(yíng)有關(guān)企業(yè)的情況。而在2017年3月份至2019年3月份，衛(wèi)某利用經(jīng)營(yíng)上述公司的便利，伙同他人故意制造8起車輛碰撞的交通事故，騙取3家保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金合計(jì)超4.9萬(wàn)元。衛(wèi)某被法院以詐騙罪判刑并處罰金。

    在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司由于公司治理不完善，被騙又被罰的情況并不少。在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，車險(xiǎn)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象較為常見(jiàn)，在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也有險(xiǎn)企員工涉嫌內(nèi)外勾結(jié)騙保，偽造票據(jù)、騙取大病保險(xiǎn)資金，涉案金額高達(dá)298.9萬(wàn)元。

    南開(kāi)大學(xué)中國(guó)公司治理研究院副教授郝臣在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為，內(nèi)部控制作為公司治理的重要內(nèi)部治理機(jī)制，在治理實(shí)踐早期就受到了各方的關(guān)注，險(xiǎn)企被騙又被罰是多方面原因所致，其中，內(nèi)控的低效或者無(wú)效是重要的原因之一。

    根據(jù)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。同時(shí)，《反保險(xiǎn)欺詐指引》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理措施與內(nèi)控建設(shè)措施。“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將員工道德風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)的職務(wù)欺詐作為欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的重要部分，營(yíng)造誠(chéng)信的企業(yè)文化，健全人員選任和在崗履職檢查機(jī)制，明確崗位責(zé)任，設(shè)置內(nèi)部控制和監(jiān)督措施等。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司被騙取了保險(xiǎn)金又被行政處罰，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其風(fēng)控體系建設(shè)不完善、風(fēng)控措施落實(shí)不到位的處罰。