解決“剩余市場”尚需多方合力

    證券時報記者 劉敬元 鄧雄鷹

    被稱為史上最大力度車險改革的車險綜改自去年9月份啟動，至今已9個月。

    根據(jù)目前市場反饋情況，絕大部分消費者車險保費下降，商業(yè)車險投保率上升、保額增長，廣受詬病的車險手續(xù)費下降。同時，車險賠付率和綜合成本率上升也隨之出現(xiàn)，保險公司更加注重車險業(yè)務(wù)質(zhì)量和管控成本。

    車險綜改以后被市場主體拋棄的營運貨車市場，可以稱為我國“車險市場剩余業(yè)務(wù)”。“剩余市場”的出現(xiàn)，是車險市場化進程的必經(jīng)過程，關(guān)鍵是如何正確認(rèn)識這個市場和解決這部分市場需求。

    一是需要堅定推進車險費率的全面放開。我國的車險費率改革采取的是分步漸進式改革，經(jīng)過幾輪車險費率改革，目前我國車險定價已經(jīng)逐步市場化，但仍有上下限的限制。這種方式有利于防止市場大起大落和無序競爭。行業(yè)人士呼吁在必要的時候應(yīng)盡快推進車險費率全面市場化，使車險定價真正反映風(fēng)險，方能一定程度上解決由于賠付率過高導(dǎo)致的“限制投保”問題。

    二是保險公司進一步強化精細化管理水平。對于車險業(yè)務(wù)，保險公司習(xí)慣于爭搶出險率低的私家車業(yè)務(wù)、避開風(fēng)險高的業(yè)務(wù)。但當(dāng)前市場增量有限，越來越比拼存量競爭能力，誰能做精誰就具有競爭力。而營運貨車這一規(guī)模較大的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，留給保險公司精準(zhǔn)服務(wù)、精細化管理的空間巨大，國際上不乏從高風(fēng)險業(yè)務(wù)起家的細分領(lǐng)域保險公司，也提供了一定借鑒。

    三是對于真正的“剩余市場”，按比例強制分保。未來，待主流市場需求都已覆蓋但仍存在的極其小眾的剩余業(yè)務(wù)，可以借鑒國際經(jīng)驗，采取行政強制攤派承保的方式。

    可以說，“剩余市場”在全球范圍內(nèi)并不罕見，比如發(fā)達國家的老年人車主，這類群體的車險市場化定價其實很高，但老人支付能力有限，實際價格提不上去，保險公司沒有承保意愿。國外對于這塊“剩余市場”，往往是政府部門介入，進行行政攤派，強制市場承保商按市場份額比例等進行分?jǐn)偝斜?，否則會給予市場主體進行罰款甚至強制退出的處罰。

    企業(yè)經(jīng)營本身是逐利的，出于商業(yè)考慮，保險公司將高風(fēng)險的營運貨車拒之門外符合商業(yè)邏輯。據(jù)證券時報記者的了解，不少保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為眼下并沒有太好的解決辦法。有人士認(rèn)為，通過監(jiān)管介入，對于真正的“剩余市場”按比例強制分保不失為一種方法。

    但是從長期看，對于如此大規(guī)模的業(yè)務(wù)，還是需要通過市場化方式解決。

    這需要保險公司專注這一領(lǐng)域，增加風(fēng)險管控舉措，同時也需要營運貨車鏈條上的各方共同出力，一起改善行業(yè)生態(tài)。