數(shù)字人民幣場景生態(tài)漸豐富 智能合約成下一風(fēng)口

    今年，數(shù)字人民幣依舊是數(shù)字經(jīng)濟(jì)中最火爆的主角，從硬件錢包到元宇宙，均有數(shù)字人民幣的身影閃現(xiàn)。

    在上市銀行半年報(bào)中也可以看出端倪。六大國有銀行數(shù)字人民幣場景拓展可謂是“無微不至”。從鄉(xiāng)村振興到智慧冬奧，從商超零售、公交出行到協(xié)議繳稅試點(diǎn)，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景正在不斷豐富。招行甚至將數(shù)字人民幣引入到元宇宙的概念之中。半年報(bào)顯示，郵儲銀行后來居上，通過數(shù)字人民幣App開立個人錢包數(shù)量位列運(yùn)營機(jī)構(gòu)首位，累計(jì)數(shù)字人民幣流通交易8586萬余筆，位居運(yùn)營機(jī)構(gòu)前列。

    在場景選擇上，各家銀行均在探索更深層次的運(yùn)用，特別是智能合約價(jià)值正在凸顯。近期，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春發(fā)文稱，智能合約在數(shù)字人民幣場景中有重要應(yīng)用。

    讓數(shù)字人民幣“無處不在”

    半年報(bào)顯示，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景正在不斷深化，滲透率大幅提升。

    去年數(shù)字人民幣交易額占據(jù)“半壁江山”的建設(shè)銀行，今年不斷拓寬數(shù)字人民幣應(yīng)用范圍，從“人人能用”到“處處能收”，不僅完善了特定人群的服務(wù)體系，同時(shí)也豐富了應(yīng)用場景。

    上半年，建行積極穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作，建成較為完善的數(shù)字人民幣錢包服務(wù)體系，為包括老年人、未成年人和境外來華人士在內(nèi)的各類人群提供了數(shù)字人民幣支付解決方案，初步形成“人人能用”的服務(wù)模式。著力建設(shè)數(shù)字人民幣受理環(huán)境，數(shù)字人民幣應(yīng)用覆蓋對公對私、線上線下、在線離線等各類場景，有效滿足用戶“衣食住行游娛購”等零售消費(fèi)需求，推動形成“處處能收”的發(fā)展態(tài)勢。

    建行秉持開放共贏理念，賦能合作銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、龍頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、龍頭央企等，共推數(shù)字人民幣應(yīng)用；積極承接多地政府消費(fèi)券發(fā)放活動，逐步形成多主體共建數(shù)字人民幣市場的格局。在對公業(yè)務(wù)方面，與各類銀行客戶在數(shù)字人民幣領(lǐng)域開展廣泛合作，共同推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)。

    據(jù)悉，下一步，建行將持續(xù)推進(jìn)數(shù)字人民幣產(chǎn)品服務(wù)迭代優(yōu)化，提升客戶體驗(yàn)；持續(xù)推進(jìn)應(yīng)用創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，挖掘數(shù)字人民幣的優(yōu)勢和特點(diǎn)。

    中行的數(shù)字人民幣場景建設(shè)也已全面推進(jìn)，積極拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，圓滿完成數(shù)字人民幣冬奧場景試點(diǎn)。

    交行繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞“大出行”“大醫(yī)療”“大零售”“大民生”“大教育”等主題領(lǐng)域打造數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。數(shù)字人民幣應(yīng)用場景進(jìn)一步拓寬，截至報(bào)告期末，交行累計(jì)開立錢包367.75萬個，累計(jì)消費(fèi)額1.68億元。

    郵儲銀行個人錢包數(shù)量居首位

    郵儲銀行數(shù)字人民幣服務(wù)持續(xù)下沉。據(jù)記者了解，郵儲銀行加快構(gòu)建支持?jǐn)?shù)字人民幣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與數(shù)字人民幣應(yīng)用場景深度融合。截至報(bào)告期末，郵儲銀行在縣及縣以下地區(qū)配備自助設(shè)備9.73萬臺。

    上半年，按照人民銀行部署，郵儲銀行有序擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，在新增試點(diǎn)城市迅速打造郵政營業(yè)、寄遞特色場景，并落地醫(yī)療健康、交通出行、文化旅游、鄉(xiāng)村振興、百貨零售等領(lǐng)域數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，完善了金融場景生態(tài)建設(shè)。

    多家國有大行還進(jìn)行了更加深入的探索。

    數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行上半年完善179項(xiàng)產(chǎn)品功能，推出數(shù)字人民幣消費(fèi)貸款、對公傘形錢包等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。工行推動與自有平臺的功能融合，向數(shù)字人民幣App推送業(yè)務(wù)場景20余個，向30余家大型集團(tuán)企業(yè)輸出數(shù)字人民幣支付創(chuàng)新解決方案。農(nóng)行研發(fā)了上線混合發(fā)薪功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣賬戶及基本結(jié)算賬戶混合代發(fā)；研發(fā)集團(tuán)財(cái)務(wù)資金管理功能，實(shí)現(xiàn)對公母子錢包跨法人主體應(yīng)用，提升集團(tuán)客戶資金結(jié)算效率；探索供應(yīng)鏈應(yīng)用，將數(shù)字人民幣功能輸出至供應(yīng)鏈平臺，為上下游企業(yè)提供“一站式”數(shù)字人民幣服務(wù)。

    智能合約正成為突破點(diǎn)

    有序擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)，加快創(chuàng)新力度，正在成為多地監(jiān)管部門下半年工作重點(diǎn)。其中，智能合約被認(rèn)為是可以加快創(chuàng)新的突破口。

    穆長春表示，在數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計(jì)中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可以根據(jù)交易各方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動支付交易。作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在建立支撐智能合約應(yīng)用的生態(tài)方面有較大的優(yōu)勢。

    所謂智能合約，其含義是以計(jì)算機(jī)代碼形式記錄合同當(dāng)事人承諾履行的義務(wù)，并在約定條件下由代碼實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制履行。

    萬向區(qū)塊鏈?zhǔn)紫?jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉表示，央行數(shù)字貨幣天然嵌有智能合約。在不影響貨幣基本功能（價(jià)值儲存、交易媒介和記賬單位）的前提下，通過智能合約探索央行數(shù)字貨幣的可編程應(yīng)用，是央行數(shù)字貨幣發(fā)展的題中應(yīng)有之義，而且數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融有這方面的需求。

    行業(yè)專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用場景比較廣泛，可以降低經(jīng)濟(jì)活動的履約成本，優(yōu)化營商環(huán)境，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展。在預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)透明管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式。在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風(fēng)險(xiǎn)。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用值得探索和推廣。智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執(zhí)行、強(qiáng)制支付等特點(diǎn)，可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。

    人民銀行數(shù)字貨幣研究所9月3日與北京朝陽區(qū)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將持續(xù)探索數(shù)字人民幣應(yīng)用模式和功能創(chuàng)新，基于數(shù)字人民幣智能合約等特性，創(chuàng)新在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用。

    人民銀行重慶營業(yè)管理部表示，下半年將加快推動數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場景全覆蓋，并對已有場景進(jìn)一步深化應(yīng)用，積極打造應(yīng)用場景精品工程。創(chuàng)新特色應(yīng)用場景，通過智能合約等特色功能延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角，助力重慶經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。