保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象為何屢禁不止？

    近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。

    保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。根據(jù)此次風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售誤導(dǎo)形式包括隱瞞、混淆產(chǎn)品信息、暗藏搭售、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益等。

    銷售誤導(dǎo)一直是保險(xiǎn)銷售管理中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，其中人身險(xiǎn)是重災(zāi)區(qū)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)第一季度共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴2.65萬件。在涉及人身保險(xiǎn)公司的投訴中，銷售糾紛達(dá)8244件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的48.01%；在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投訴中，銷售糾紛為830件，占比8.86%。

    隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、金融市場(chǎng)繁榮和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品與個(gè)人、社會(huì)更加息息相關(guān)。人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)之所以屢禁不止，主要有以下幾點(diǎn)原因：一是人身險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，尤其是格式條款中有大量術(shù)語，產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的概率更高；二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式下，“人海”戰(zhàn)術(shù)盛行，保險(xiǎn)銷售進(jìn)入門檻相對(duì)不高，加上營(yíng)銷員屬于外勤，管理難度相對(duì)較大，對(duì)保險(xiǎn)公司的管理能力要求更高；三是保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于“冷產(chǎn)品”，不少消費(fèi)者在完成投保后或理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)問題，從而引發(fā)退保糾紛或理賠爭(zhēng)議；四是隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售普及，開始出現(xiàn)一些新型的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。

    例如，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示顯示，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，個(gè)別銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目投保高保額產(chǎn)品；還有部分網(wǎng)頁(yè)、APP操作頁(yè)面，以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

    針對(duì)保險(xiǎn)銷售中存在的誤導(dǎo)問題，監(jiān)管部門出臺(tái)了多項(xiàng)政策制度，開展了多次專項(xiàng)整治工作，以此來規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，約束保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售行為管理。例如，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)于2020年底發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行全方位規(guī)范。

    針對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，銀保監(jiān)會(huì)表示，將不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)消保局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者——在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)治理是項(xiàng)復(fù)雜工程。除了政府部門不斷強(qiáng)化監(jiān)管力度，更需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售人員管理，以及銷售人員增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。當(dāng)前，人身保險(xiǎn)行業(yè)正在進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型，各大公司積極推動(dòng)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷從“人海”模式轉(zhuǎn)向“優(yōu)增”模式，未來營(yíng)銷員管理將更加精細(xì)，預(yù)計(jì)這些措施將有效降低銷售誤導(dǎo)發(fā)生率。當(dāng)然，防范銷售誤導(dǎo)也離不開保險(xiǎn)消費(fèi)者強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，建立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，避免沖動(dòng)消費(fèi)。