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2萬億市值之外 螞蟻集團(tuán)打造的信用機(jī)制價(jià)值幾何?

2020-10-30 06:13  來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞

    螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)入倒計(jì)時(shí),以創(chuàng)紀(jì)錄的344億美元融資額,創(chuàng)下目前最大IPO規(guī)模。這是大型科技公司首次在紐約之外完成定價(jià),也是國內(nèi)資本市場(chǎng)首次迎來互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

    但分析人士認(rèn)為,螞蟻的成功遠(yuǎn)遠(yuǎn)在這2萬億市值之外。在過去16年間,從擔(dān)保交易到區(qū)塊鏈,螞蟻一直在做的一件事,就是建立信任機(jī)制。這為數(shù)字經(jīng)濟(jì)搭建了重要的基礎(chǔ)設(shè)施,至少推動(dòng)了10萬億的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)發(fā)展,催生了10萬億規(guī)模的新租賃經(jīng)濟(jì)。

    馬云曾說過,我們不斷強(qiáng)調(diào)中國不缺一家金融機(jī)構(gòu),中國缺一家真正能把信用變成財(cái)富,缺乏一家能夠讓這個(gè)社會(huì)支撐二十一世紀(jì)金融發(fā)展的一個(gè)體系。螞蟻集團(tuán)這樣的新經(jīng)濟(jì)公司,用他們的技術(shù)和模式搭建的信任機(jī)制,除了帶來經(jīng)濟(jì)效益外,也在潛移默化地改變社會(huì)心態(tài)和生態(tài),這也是螞蟻這家公司更大的價(jià)值所在。這也是為什么在招股書里,螞蟻說自己最重要的資產(chǎn)是信任。

    從擔(dān)保交易到信任體系:促進(jìn)兩個(gè)10萬億市場(chǎng)發(fā)展

    2004年,網(wǎng)上購物開始興起,但受制于買賣雙方之間的信任壁壘,電子商務(wù)的規(guī)模并不大,許多交易時(shí)常在先匯款還是先寄商品的糾結(jié)中流產(chǎn)。

    為了解決陌生人在互聯(lián)網(wǎng)上交易的難題,支付寶從誕生第一天起就創(chuàng)造了一種新的交易模式——擔(dān)保交易,讓每一個(gè)消費(fèi)者、每一個(gè)賣家可以放心地在平臺(tái)上進(jìn)行買和賣,極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展。

    螞蟻集團(tuán)董事長井賢棟說,今天我們看到8億人可以放心地在網(wǎng)上購物。每一筆購物的背后都是投了信任的一票,可以說,擔(dān)保交易真正激活了電子商務(wù)里的信任機(jī)制,也真正激活了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

    國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示,2019年,全國網(wǎng)上零售額已經(jīng)達(dá)到106324億元。中國的電商在全球都是獨(dú)樹一幟的,電商的便利性能發(fā)展到這個(gè)程度,這其中,支付寶帶來的擔(dān)保交易模式讓陌生人之間敢于交易功不可沒。

    有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,沒有支付寶建立的網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制,國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)零售很難有如今10萬億元的規(guī)模。而除了支付寶外,芝麻信用等新興信用還催生了新型的租賃經(jīng)濟(jì)。研究顯示,新租賃經(jīng)濟(jì)的規(guī)模也有望超過10億元,參與服務(wù)的人數(shù)也將超過1億人。

    如今,雨天缺把傘、逛街時(shí)手機(jī)沒電、不用押金租自行車,甚至住酒店不交押金都已經(jīng)成為日常……成立于2015年1月的芝麻信用,正在建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。

    “每一個(gè)需要押金的地方,都是信用缺失的地方,我們的目標(biāo)就是消滅押金。”2017年4月,時(shí)任螞蟻金服董事長彭蕾在波士頓舉辦的哈佛中國論壇上說。

    據(jù)悉,芝麻信用從2015年推出至今,已經(jīng)累計(jì)為消費(fèi)者免下了約兩千億元的押金。

    310信用貸款:打破傳統(tǒng)信貸哲學(xué)

    “我希望有一天中國任何一個(gè)普通的老太太,她得到的服務(wù)態(tài)度和能力跟一個(gè)銀行行長應(yīng)該是一樣的”,這是馬云多年前說的一句話。

    如果用傳統(tǒng)的商業(yè)眼光、商業(yè)哲學(xué)來看待螞蟻集團(tuán),只能用“不可思議”四個(gè)字來形容。因?yàn)檫x擇小微企業(yè)、普通個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的商業(yè)模式很難在工業(yè)時(shí)代行得通。

    傳統(tǒng)的商業(yè)、傳統(tǒng)的金融遵循的是“二八定律”,服務(wù)20%的大企業(yè)和富人,賺取80%的利潤。然而剩下80%的用戶被判定為不可貸,被認(rèn)為不具備商業(yè)價(jià)值。這些在工業(yè)時(shí)代的商業(yè)信條下被拋棄的用戶和業(yè)務(wù)領(lǐng)域,成為了螞蟻扎根并壯大的土壤。

    多年前,阿里巴巴在杭州舉辦的網(wǎng)商大會(huì)上,邀請(qǐng)了獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯做了一次演講。尤努斯提到,被稱為“窮人銀行”的格萊珉銀行顛覆了傳統(tǒng)信貸哲學(xué),證明“窮人”也是有信用的。

    而現(xiàn)在,憑借螞蟻服務(wù)用戶的廣度和深度,馬云成功實(shí)現(xiàn)了多年前夸下的“???rdquo;,讓老太太享受到的金融服務(wù)和銀行行長一樣。

    小微企業(yè)融資難、融資貴被認(rèn)為是一個(gè)世界性難題。在傳統(tǒng)的銀行信貸體系中,小微企業(yè)一直是難以服務(wù)到的客群,銀行難在缺少場(chǎng)景和數(shù)據(jù)。

    如今,網(wǎng)商銀行的“310”純信用貸款模式,讓路邊攤、路邊店不用抵押就能借到錢,服務(wù)超過3000萬小微經(jīng)營者,其中80%為首次獲得經(jīng)營性貸款。今年,網(wǎng)商銀行承諾未來5年,將與金融機(jī)構(gòu)合作伙伴一起向小微群體發(fā)放3000億貸款的免息券。

    螞蟻的“310模式”,打破了傳統(tǒng)的信貸哲學(xué),讓小微企業(yè)、普通個(gè)人不再和缺乏信用畫等號(hào),可以享受到便利的金融服務(wù)。螞蟻利用大數(shù)據(jù),還原了小企業(yè)和普通人的信用,而不是靠貸款和抵押,讓在傳統(tǒng)信貸哲學(xué)指導(dǎo)下不可貸的人能夠獲取金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

    螞蟻的招股文件顯示,其年活躍用戶數(shù)超過10億,服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量超過8000萬家。雖然2019年它的利潤只有180億元人民幣,但螞蟻生態(tài)的繁榮程度卻讓人吃驚,包括2000多家金融機(jī)構(gòu),也扎根在這個(gè)生態(tài)之內(nèi)。

    螞蟻鏈:面向未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施

    2004年,支付寶的誕生成為打造信任基礎(chǔ)設(shè)施的起點(diǎn);如今,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,螞蟻鏈則成為重構(gòu)信任基礎(chǔ)設(shè)施的新開端。

    從一個(gè)興趣小組開始,螞蟻的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)在成立的前三年潛心做技術(shù),沒有引起太大波瀾。2017年9月,螞蟻區(qū)塊鏈從興趣小組“轉(zhuǎn)正”,成為一支正規(guī)軍。

    2018年,螞蟻區(qū)塊鏈構(gòu)建了一個(gè)金融級(jí)別的自主研發(fā)平臺(tái),解決了安全、穩(wěn)定、可靠性等指標(biāo),完成了從中國香港到菲律賓的跨境匯款等業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用。

    在今年,螞蟻區(qū)塊鏈升級(jí)為“螞蟻鏈”,進(jìn)而推出Trusple平臺(tái),一個(gè)基于螞蟻鏈技術(shù)的全新國際貿(mào)易和金融服務(wù)平臺(tái),解決了國際貿(mào)易中買家賣家之間的信任難題。

    在技術(shù)上,螞蟻鏈已連續(xù)四年每年全球?qū)@暾?qǐng)數(shù)保持在頭名;在應(yīng)用上,螞蟻鏈已經(jīng)助力解決了50多個(gè)實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景的信任問題;在商業(yè)上,螞蟻鏈目前每天“上鏈量”超過1億次。

    上海金融與法律研究院研究員劉遠(yuǎn)舉認(rèn)為,相對(duì)于“電商交易信任”僅僅限于狹義的交易領(lǐng)域,在未來,螞蟻鏈會(huì)在更多的領(lǐng)域,重構(gòu)數(shù)字時(shí)代的信任體系,降低交易成本,改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)和生活,成為提供信任這一經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基礎(chǔ)設(shè)施。

    在2016年螞蟻成立兩周年的大會(huì)上,馬云說我們希望在中國,在發(fā)展中國家,在全世界建立一個(gè)真正的信用體系,通過數(shù)據(jù)讓信用動(dòng)態(tài)、讓正直的人有價(jià)值,讓誠信的人富起來,讓正直的人也能夠暢行世界。

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