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提高覆蓋率 發(fā)揮保險(xiǎn)減震功能

2021-07-23 01:08  來(lái)源:證券時(shí)報(bào)電子報(bào)

    證券時(shí)報(bào)記者 鄧雄鷹

    近日,河南多地遭遇罕見(jiàn)強(qiáng)降雨天氣,造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。警鐘一再敲響,保險(xiǎn)“發(fā)條”理應(yīng)不能松懈。

    河南暴雨發(fā)生之后,保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)非常積極,主動(dòng)擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。多家保險(xiǎn)公司第一時(shí)間開(kāi)通理賠綠色通道,推出多項(xiàng)措施協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),截至7月21日,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到相關(guān)報(bào)案3萬(wàn)余件,涉及身故賠付、車(chē)險(xiǎn)賠付、醫(yī)療賠付、農(nóng)險(xiǎn)賠付等。

    記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到,近幾年我國(guó)保險(xiǎn)賠付在自然災(zāi)害損失中的平均占比為10%。目前河南暴雨災(zāi)害造成的損失尚無(wú)法確算,由于車(chē)險(xiǎn)投保率高,最終保險(xiǎn)賠付有可能高于這一比例,如果投保率低的農(nóng)村損失更大,也可能不到10%。

    即便如此,這一比例仍將遠(yuǎn)高于2008年汶川地震時(shí)的不足1%,顯示近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中日益發(fā)揮重要作用。不過(guò),與災(zāi)害造成的損失相比,保險(xiǎn)賠款在災(zāi)害損失中的占比仍然較低,與國(guó)際水平相比有一定差距。

    一位資深的保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)家對(duì)記者表示,自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中,全球保險(xiǎn)賠付的平均比例為30%,而我國(guó)只有10%。這是一個(gè)根本差距,必須提高保障程度和保險(xiǎn)覆蓋率,才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的核心作用,提高保障程度,減少自然災(zāi)害對(duì)政府財(cái)政和家庭、企業(yè)支出的依賴,提高社會(huì)的韌性。從河南暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案的險(xiǎn)種比例來(lái)看,目前車(chē)險(xiǎn)報(bào)案超50%,意味著相當(dāng)數(shù)量的家財(cái)、企財(cái)損失無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分?jǐn)偂?/p>

    損失分?jǐn)偸潜kU(xiǎn)的核心。如果保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能弱化,當(dāng)自然災(zāi)害來(lái)臨時(shí),國(guó)家財(cái)政、募捐和家庭個(gè)人仍不得不承擔(dān)著主要“買(mǎi)單者”的角色,同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期積淀的災(zāi)害防范和救助手段也難以最大化發(fā)揮效力。

    瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院sigma報(bào)告顯示,2020年,全球因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2020億美元。自1970年以來(lái),原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失皆呈上升趨勢(shì),而且還將繼續(xù)下去。

    我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的國(guó)家之一。保險(xiǎn)制度給社會(huì)和國(guó)民帶來(lái)的分散風(fēng)險(xiǎn)作用無(wú)疑是巨大的,如何進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)覆蓋深度,是今后需要思考的重要課題。

    通常而言,通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害有三大方向:一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制,通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制讓政府的救災(zāi)應(yīng)急預(yù)算更加平穩(wěn)、可預(yù)測(cè);二是通過(guò)宣導(dǎo)、機(jī)制設(shè)計(jì)等多種方法,根本上提高家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)的覆蓋率和滲透度,構(gòu)建家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)林;三是通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制,發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)效果,最大程度減少災(zāi)害帶來(lái)的損失。無(wú)論是哪種方式,核心是需要提升全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)知,并將其納入到國(guó)家、城市以及家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃之中,方能搭建比較系統(tǒng)和完善的自然災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)。

    總體而言,我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳教育、構(gòu)建國(guó)內(nèi)外防災(zāi)減災(zāi)交流平臺(tái),并借鑒國(guó)外防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能。當(dāng)然,同時(shí)也要大力保護(hù)環(huán)境、減少碳排放,從根本上減緩環(huán)境惡化的速度和自然災(zāi)害發(fā)生的頻度。

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